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머니 마일스톤 2 - 적절한 보호를 확보하세요: 생명 보험 인식의 달

좋은 아침/오후/저녁입니다. 9월은 생명보험 인식의 달입니다. 2004년에 처음 시작된 생명보험 인식의 달은 개인과 가족에게 생명보험의 중요한 측면을 교육하기 위해 만들어진 운동입니다. 하우머니웍스의 사명은 돈의 원리를 아는 사람과 모르는 사람 사이의 격차를 줄여 전 세계 금융 문맹을 근절하는 것입니다. 이에 따라 이번 달에는 생명 보험이라는 중요한 주제에 집중하고자 합니다...
또는 적절한 보호라고 부르는 것입니다. 
하우머니웍스는 재정적 안정과 자립으로 이어질 수 있는 단계별 로드맵을 통해 사람들을 안내합니다. 저희는 이 검증된 접근법을 7가지 머니 마일스톤이라고 부릅니다. 다른 마일스톤에 대해 더 자세히 알고 싶으시다면, 이 세션이 끝난 후 모든 마일스톤을 다루는 '하우머니웍스 북의 과정'에 참석할 수 있는 링크를 보내드리겠습니다!
적절한 보호가 로드맵의 마일스톤 2번인 데에는 중요한 이유가 있습니다. 남은 여정을 계속하기 전에 향후 발생할 수 있는 소득 또는 저축의 손실로부터 자신과 가족을 보호해야 합니다. 여러분이 조기에 사망하면 가족은 여러분 없이 생활할 뿐만 아니라 수입도 잃게 될 수 있습니다. 현재 저축액만으로는 가족을 부양하기에 충분하지 않을 수도 있습니다.
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토마스 페인의 말처럼 재산을 보호하는 것보다 자신을 보호하는 것이 더 중요하지만, 질병이나 사고로부터 자신을 완전히 보호할 수는 없을 수도 있습니다. 하지만 소득과 재산은 보호할 수 있습니다. 아이러니하게도 금융 자산을 보호하는 것을 '생명 보험'이라고 합니다. 생명보험은 사랑이나 책임감 또는 두 가지 모두에서 비롯된 방어 전략입니다.
생명보험은 얼마나 가입해야 할까요? 답은 각자의 상황에 따라 사람마다 다르다는 것입니다. 하지만 경험상 연간 가족 소득의 최소 10배에 해당하는 생명보험에 가입하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 연 소득이 $50,000인 경우 $500,000의 보장을 고려해야 합니다. 보수적으로 5%의 수익률을 적용하면 일시금에 대한 이자가 소득의 절반을 대체할 수 있습니다.
가족의 필요액을 보다 구체적으로 계산하려면 재무 전문가에게 문의하세요. 나이, 부채 금액, 건강, 부양 가족 수, 사업에서의 역할, 전반적인 재정 상황 등의 요소를 함께 고려할 수 있습니다.
여기 소개한 다나처럼 소득의 10배가 가족을 보호하는 데 도움이 되는 시작점일 뿐이라는 사실을 모르는 사람이 많습니다. 비용이 많이 들 것 같지만 할 수 없다고 결정하기 전에 자세히 살펴볼 필요가 있습니다. 깜짝 놀랄지도 모릅니다...
생명보험이 얼마나 필요한지 과소평가하는 사람들은 생명보험에 드는 비용도 과대평가하는 경향이 있습니다. 두 가지 가정 모두 가족들이 적절한 보호 장치를 마련하지 못하게 할 수 있습니다. insure.com에 따르면 "미국인의 59%만이 생명 보험에 가입되어 있으며, 그 중 약 절반은 보험이 부족합니다."라고 합니다.
귀하와 재무 전문가는
- 단기 및 장기 부채 및 기타 미결제 대출금
- 재무 목표
- 모기지 또는 임대료 납부액
- 자녀의 나이와 교육 비용
다른 많은 것들과 마찬가지로, 다양한 옵션이 있는 생명보험도 처음에는 복잡해 보이지만 조금만 알고 나면 훨씬 더 간단해집니다. 먼저 모든 생명 보험은 일반적으로 임시 및 영구라는 두 가지 기본 범주로 나뉜다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.
10년, 20년 또는 30년과 같이 지정된 기간 동안 보장을 제공하는 정기 생명보험에 대해 알아봅시다. 이 보험은 피보험자가 사망할 때 보험금 수령자에게 지급되는 사망 보험금이라는 한 가지 핵심 기능을 제공하고 기간이 지나면 만료되기 때문에 가장 저렴한 생명 보험입니다.
정기 생명보험을 이용하면 비교적 적은 월 보험료로 가족이나 사업체를 위한 재정적 보장을 받을 수 있습니다. 따라서 자녀 양육, 모기지 또는 대학 학자금 상환, 사업주인 경우 회사 운영 등 재정적 책임이 가장 큰 시기에 예산이 제한된 모든 사람에게 적합할 수 있습니다.
그렇다면 보험 기간이 끝나면 어떻게 되나요? 두 가지 시나리오를 살펴볼 수 있습니다. 시나리오 1은 더 이상 보험이 필요하지 않은 경우 보험을 해지하는 것입니다. 번거로움도 없고 번거로움도 없습니다.
하지만 임기가 끝난 후에도 여전히 주택을 갚고 있거나 외벌이 부부이기 때문에 보험이 필요하다면 어떻게 해야 할까요? 또는 성인이 된 자녀나 손자를 부양하고 있거나 회사를 계속 운영 중일 수도 있습니다. 이러한 이유와 기타 이유로 시나리오 2, 즉 정기 보험 유지를 고려할 수 있습니다.
건강 상태가 양호하거나 정기 보험에 보험 보장 기간이 보장되어 있는 경우 기존 보험을 갱신할 수 있습니다. 완전히 새로운 정기 보험에 가입하려면 의료적 자격을 다시 충족해야 한다는 점을 기억하세요. 자격 요건을 충족하지 못하면 새 정기 보험에 가입하지 못할 수도 있습니다. 자격을 충족하는 경우 새 보험은 나이 때문에 보험료가 더 비쌉니다. 나이가 많을수록 새로운 정기 생명 보험은 더 비쌉니다.
이를 "금융 X-파"라고 부릅니다. 왼쪽의 파란색으로 표시된 젊은 시절에는 일반적으로 더 많은 책임이 있고 축적된 재산이 적습니다. 노년기(노란색)에는 책임이 줄어드는 대신 축적된 재산이 늘어나는 것을 목표로 합니다. 정기 보험은 일반적으로 책임이 더 크고 재산이 더 적을 때(왼쪽) 가장 유용합니다. 계획대로 나중에 이 두 가지 요소가 뒤바뀌면 정기 보험의 실용성이 떨어집니다. 재무 전문가와 함께 X-웨이브가 여러분의 상황에 어떻게 적용될 수 있는지 살펴볼 수 있습니다.
이제 영구 생명보험에 대해 알아보겠습니다. 정기보험과 마찬가지로 가족을 재정적으로 보호하기 위해 사망 보험금을 제공하지만, 영구보험은 정기보험처럼 제한된 기간이 아니라 평생 동안 유지되고 보호되도록 설계되었습니다. 종신보험은 현재 가족을 보호하고, 미래에 재산을 확보하고, 사후에 가족을 부양할 수 있는 평생 전략이라고 생각하면 됩니다.
영구 생명보험에는 3가지 중요한 혜택이 있습니다. 첫 번째는 평생 동안 생명 보험을 보장한다는 점입니다. 두 번째는 많은 종신보험에서 선택 사항으로 장기 간병 서비스를 추가할 수 있다는 점입니다. 세 번째는 누적된 현금 가치로 보험료에 유연성을 부여할 수 있다는 점입니다(즉, 어떤 이유로 보험료를 지불할 수 없는 경우 현금 가치에서 보험료를 지불할 수 있습니다).
영구 생명보험 전략에 포함될 수 있는 다른 혜택으로는 시장 위험이 전혀 없는 장기 간병 보장, 비과세 성장, 비과세 소득 및 비과세 유산과 같은 이점이 있습니다. 세금 회피는 은퇴 후 생활비와 상속인에게 남길 금액에 직접적이고 큰 영향을 미칠 수 있으므로 고려해야 할 매우 중요한 사항입니다.
영구 보험의 현금 가치 구성 요소가 무엇이며 왜 그렇게 중요한지 알아보겠습니다. 월 보험료의 일부는 보험 기간 동안 증가하는 계좌에 따로 적립됩니다. 이 계좌에 적립된 금액은 현금으로 적립되며 향후 구매에 사용할 수 있습니다(화면에 몇 가지 가능성이 표시됩니다). 방금 언급한 것처럼 시장 위험이 없고 비과세 성장, 소득 및 유산 외에도 생명보험 현금 가치는 채권자 보호(채권자가 추심할 수 없다는 의미)가 가능합니다. 이 모든 것을 종합해 보면 현금 가치 혜택의 장점은 매우 강력합니다.
장기 간병이 영구 생명 보험에 라이더로 추가될 수 있다는 것을 보았으므로 장기 간병 보험의 중요성에 대해 잠시 이야기해 보겠습니다. 잘 모르실 수도 있지만 65세 이상 인구의 70%는 일생 중 언젠가는 어떤 유형의 장기 간병 서비스와 지원이 필요합니다. 즉, 통계적으로 볼 때 장기요양보험이 필요할 가능성이 높습니다. 하지만 55세 이상 인구의 8%만이 장기요양보험에 가입하고 있습니다. 이는 잠재적인 문제이자 비용이 많이 드는 문제처럼 들립니다.
장기요양(LTC) 보험은 실제로 합산될 수 있는 본인 부담 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다. 요양원 간병, 재택 의료, 생활 보조 또는 성인 주간 보호와 같은 적격 서비스 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 언제 필요할지, 언제 필요할지 알 수 없으니까요.
그리고 장기 간병이 필요한 경우(1년 이상) 평균 3.9년 동안 간병이 필요합니다. 여기에서 볼 수 있듯이 보험에 가입하지 않은 경우 평균 총 비용은 막대한 비용이 될 수 있습니다. 장기요양보험에 가입하지 않으면 이 비용으로 인해 미래를 위해 모아둔 저축 자산이 고갈될 수 있습니다.
고려해야 할 몇 가지 장기 케어 옵션이 있습니다. 첫 번째는 전통적인 단독형 보험입니다. 생명보험에 가입되어 있지 않더라도 보험회사에 직접 가서 독립형 장기요양보험에 가입할 수 있습니다. 또는 영구 생명 보험에 라이더를 추가할 수도 있습니다. 영구 생명 보험에 LTC 보장을 이용할 수 있는 경우 추가 비용을 지불하고 라이더 형태로 보험에 추가할 수 있습니다. 누구나 이 옵션을 고려해야 합니다.
옵션 1을 선택하고 기존의 단독형 보험에 가입하는 경우, 보험료는 저렴하게 시작하지만 보험 회사가 보험료를 인상할 수 있다는 사실 등 몇 가지 알아두어야 할 사항이 있습니다. 또한 일반적으로 치료비를 자비로 선불로 지불한 후 환급을 받게 되므로 어려운 시기에는 불편할 수 있습니다. 독립형 옵션에서 명심해야 할 또 다른 사항은 보험료로 수천 달러를 지출하고도 아무것도 돌려받지 못할 수 있다는 것입니다. LTC가 필요할 확률은 70%이지만, 필요하지 않을 확률도 30%나 됩니다.
또는 옵션 2를 선택하여 영구 생명 보험에 장기 간병 라이더를 추가할 수도 있습니다. 이 옵션의 주요 장점은 생명 보험 회사가 일반적으로 생명 보험 가입자의 보험료를 인상하지 않는다는 것입니다. 일부 보험회사는 대기 기간이 지나면 LTC 비용을 충당하기 위해 보험금을 지급하며, 이 금액은 귀하가 원하는 대로 사용할 수 있습니다. 자격 요건이 충족되면 영수증을 제출할 필요가 없습니다. 생명 보험과 LTC 보장을 결합하면 큰 비용을 절약할 수 있습니다. LTC가 필요하지 않은 운이 좋은 30%에 속하는 경우 보험료가 낭비되지 않습니다. 대신 가족은 더 많은 비과세 사망 보험금을 받을 수 있습니다.
장기 간병 라이더만 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 화면에 표시된 것과 같은 건강 문제에 직면했을 때 도움이 될 수 있는 중대 질병 및 만성 질환 라이더와 같은 다른 생활 혜택도 고려할 수 있습니다. 이러한 라이더를 영구 생명보험에 추가하는 것은 재무 전문가와 상의해야 합니다. 일부 특약은 저렴하거나 추가 비용이 전혀 들지 않는 경우도 있습니다. 
거의 다 끝났습니다. 어떤 개념이 가장 공감이 되었는지 생각해 보세요. 이것이 바로 우리가 금융 문맹 퇴치라는 미션을 시작한 이유입니다. 이것이 바로 여러분이 재정 관리를 시작하는 방법이며, 저희는 이를 '머니 디스커버리'라고 부릅니다. 휴대폰으로 길 안내를 받는 것처럼, 현재 위치와 가고자 하는 목적지만 알면 됩니다. 재무 로드맵을 위한 코스도 마찬가지입니다. 이 책에 수록된 HowMoneyWorks 머니 디스커버리가 이를 도와줄 수 있습니다. 물론 이 정보를 재무 전문가와 공유하여 꿈을 향해 제대로 가고 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

현재 도움을 받을 재무 전문가가 없는 경우...

7가지 머니 마일스톤 중 첫 번째는 금융 교육입니다. HowMoneyWorks 책을 읽으셨다면 이미 재테크가 실제로 어떻게 작동하는지 배우는 길을 시작하셨을 것입니다. 나머지 6가지 마일스톤을 통과할 수 있도록 도와드리겠습니다. 두 단계로 진행됩니다: 첫 번째는 디스커버리 콜로, 약 15분 동안 현재 재무 생활의 위치와 가장 중요한 목표를 파악하는 데 시간을 할애합니다. 그런 다음 저희 팀이 며칠 동안 금융 업계에서 고객의 니즈를 충족하는 최고의 상품과 서비스를 검색하고 현재 상황과 미래 목표에 가장 적합한 상품을 찾아냅니다. 그런 다음 솔루션 예약을 통해 화면을 공유하며 목표 달성을 위해 권장하는 단계를 안내해 드립니다.
오늘 세션의 마지막입니다. 마일스톤에 대해 배우다 보면 여기 화면에 표시된 것과 같은 질문이 떠오를 것입니다. 재무 전문가에게 문의하여 답을 구하는 것이 가장 좋습니다. 아직 전문가가 없거나 전문가를 선택하는 데 도움이 필요하다면 전문가를 찾는 방법에 대해 상담해 드릴 수 있습니다. 금융 이해력과 교육을 공유하는 것이 저희가 하는 일입니다! 시간과 관심을 가져주셔서 감사드리며, 여러분의 재정적 미래에 행운이 가득하길 기원합니다. 질문이 있으시면 언제든지 알려주세요!
종료