좋은 아침/오후/저녁입니다. 머니웍스 북 에센셜입니다. 이 세션에서는 돈에 관한 한 '바보가 되지 않는 법'을 배웁니다. 저는 __________ 이며 이번 세션에서 여러분의 금융 교육자가 될 것입니다. 저의 목표는 여러분이 빠른 시간 내에 금융 이해력 여정을 탄탄하게 시작할 수 있도록 돕는 것입니다.
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첫 번째 결정은 간단합니다: 부자의 사고방식을 선택할 것인가, 아니면 부자들처럼 생각하는 법을 배울 것인가? 오늘 이 수업에 참여했다는 사실은 여러분이 올바른 방향으로 가고 있다는 신호입니다. 부자들처럼 생각하기 위해 부자가 될 필요 없이 지식과 행동만 있으면 된다는 좋은 소식이 있습니다. 지금이 바로 행동으로 옮길 수 있는 지식을 얻을 수 있는 기회입니다!
금융 문맹은 세계 최고의 경제 위기입니다. '바보'라는 단어가 모욕적으로 들릴 수 있다는 것을 압니다. 하지만 안타깝게도 이 단어는 일이 어떻게 돌아가는지 몰라서 이용당할 수 있는 사람을 묘사하는 가장 좋은 방법입니다. 그리고 돈이 어떻게 돌아가는지 모르는 것은 정말 끔찍한 일입니다. 시간도 빼앗기고, 자유도 빼앗기고, 심지어 수입도 빼앗길 수 있습니다. 정말 짜증나는 일이죠!
전 세계 50억 명이 넘는 사람들이 금융 문맹으로 간주됩니다. 이는 최근 글로벌 연구에서 발표된 충격적인 결과를 반영한 것입니다. 이 연구에 따르면 전 세계 인구의 30%만이 금융 지식이 있는 것으로 간주됩니다. 이 연구에서는 퀴즈를 통해 전 세계 국가의 대다수 사람들이 돈에 관한 몇 가지 간단한 질문에 제대로 답하지 못한다는 사실을 밝혀냈습니다. 이 수업에서는 이러한 질문에 대한 답을 비롯해 더 많은 질문에 대한 답을 알려드립니다. 이것이 제가 이 강의를 가르치는 이유이며 여러분도 이 강의를 들으러 오신 이유일 것입니다.
저 숫자를 보세요. 미국인의 거의 절반이 400달러의 비상금을 충당하거나, 학자금 대출금을 제때 갚거나, 신용카드를 갚거나, 심지어 은퇴를 고려할 만큼 충분한 자금이 없다는 사실이 믿어지시나요? 하지만 여러분과 이 세션에 참석한 모든 분들께 좋은 소식이 있습니다. 지식과 행동으로 이러한 수치를 바꿀 수 있습니다.
어떻게 이런 일이 일어났을까요? 한 가지 이유는 고등학교에서 돈에 관한 수업을 한 번만 듣게 하는 주가 28개에 불과하고, 그나마도 수표책 잔액 관리와 같은 주제만 다루기 때문입니다. 이 정도면 충분하다고 생각하시나요? 성교육, 라크로스, 방송 저널리즘을 가르치는 학교의 비율은 몇 퍼센트일까요? 50개 중 거의 50개입니다. 이런 건 지어낼 수 없어요. 저한테도 말이 안 되죠.
빨대 사이클을 만나보세요. 어리석은 지출과 저금리 저축의 덫이 매달, 해마다 반복되면서 부유하고 자유롭고 통제할 수 있는 잠재력을 서서히 빼앗아 갑니다. 2주마다 과한 외식, 불필요한 온라인 구매, 또 다른 스트리밍 구독 등 이런 사이클이 반복됩니다. 대부분의 사람들은 돈을 벌고 소비하는 방법을 알고 있지만, 그게 다입니다. 이제 소비의 악순환을 끊어야 할 때입니다.
은퇴를 비행기에 비유하면 양쪽 날개가 모두 있어야 날 수 있습니다. 사회 보장 연금과 401(k)가 있다면 은퇴 후 생활에 필요한 수입의 한 날개를 구성할 수 있습니다. 나머지 한 날개는 전적으로 회원님의 책임입니다. 은퇴 전 소득의 80% 이상으로 생활하고 싶다면 저축하는 것에 대해 진지하게 생각해야 합니다. 밀레니얼 세대, X세대, 베이비붐 세대 등 어떤 세대도 오늘날의 재정 현실에 맞게 충분히 저축하지 못하고 있으며, 두 번째 날개를 위한 저축에 있어서는 모두 어려움을 겪고 있다는 것이 어려운 진실입니다. 은퇴 후를 대비해 충분한 저축을 하고 계신가요? 확실하지 않다면 즉시 재무 전문가와 대화를 예약하여 이 책임에 대해 논의하세요.
은퇴를 시작한다고 해도 남은 여생을 버틸 수 있을 만큼 충분한 수입이 있을까요? 아니면 돈이 부족해지지는 않을까요? 다음은 수치와 저축 부족 가능성에 대한 밝은 빛을 비추는 예시입니다. 매월 충분히 높은 수익률로 충분히 저축하지 않으면 저축액이 부족해져 은퇴 소득과 생활 방식이 위험에 처할 수 있습니다. 부족한 금액에 따라 재취업을 하거나, 생활비를 줄여 생활비를 줄이거나, 자녀와 함께 살아야 할 수도 있습니다. 어떻게 생각하시나요? 저축한 금액과 필요한 금액 사이의 회색 영역인 부족분이 보이시나요? 모든 미국인과 재무 전문가가 이 격차를 줄이는 데 집중해야 합니다.
갭 마감 은퇴 저축 목표에 도달했을 때의 모습은 다음과 같습니다. 이 사람은 상상했던 은퇴를 실현하는 데 필요한 금액을 저축하고 필요한 수익률을 얻었기 때문에 안정적인 수입을 얻게 됩니다. 심지어 자녀에게 유산으로 남길 수 있는 돈이 남을 수도 있습니다. 어떻게 생각하시나요? 재무 전문가와 협력하여 필요한 수치를 파악할 수 있습니다.
잠시 시간을 내어 복리의 힘에 대해 알아봅시다. 복리의 힘이란 예금의 총액에 이전에 지불한 모든 이자를 더한 이자, 즉 '복리'의 마법을 활용하여 시간이 지남에 따라 돈이 성장할 수 있는 잠재력을 말합니다. 또는 조이의 표현을 빌리자면 이자에 대한 이자라고 할 수 있습니다.
단리 이자와 복리 이자의 차이는 상당합니다. 하나는 동일하게 유지되고 다른 하나는 성장하고 성장합니다.
단순 이자를 더하면 원래 1,500달러는 8,250달러로 늘어납니다. 50년이라는 대기 기간에 비하면 그리 큰 금액은 아닌 것 같습니다.
복리 이자를 적용하면 1,500달러는 50년 동안 132,777달러로 16배나 더 커집니다! 후반으로 갈수록 그래프의 곡선이 가파르게 상승하는 것을 보면 복리의 힘이 얼마나 큰지 알 수 있습니다. 복리 성장의 기하급수적인 힘, 바로 여러분이 원하는 것입니다!
25세부터 67세까지 매달 178달러를 다른 수익률로 저축하면 매우 다른 결과를 낳습니다. 대부분의 사람들이 이 점을 이해하지 못하기 때문에 돈을 저축하기 위해 불행한 곳을 선택하는 것입니다.
매월 추가되는 금액과 시간은 동일합니다. 유일한 변화는 수익률입니다. 9%와 1%의 수익률은 무려 797%에 달하며, 이는 거의 90만 달러의 차이를 의미합니다! 보시다시피 수익률은 은퇴 저축의 격차를 줄이거나 크게 부족하게 만드는 결정적인 요인이 될 수 있습니다. 알버트 아인슈타인이 복리를 역사상 가장 위대한 수학적 발견이라고 말한 것도 바로 이 때문입니다!
우리 모두는 시간을 낭비하는 죄를 지은 적이 있습니다. 특히 그 시간 동안 돈의 가치를 잃어버리면 더 큰 손실이 발생합니다. 잃어버린 시간이나 돈은 다시 되돌릴 수 없습니다. 하지만 돈의 시간 가치를 활용하기 위해 취할 수 있는 3가지 실천 단계가 있습니다. 지금 시작하고, 정기적으로 저축하고, 인내심을 가지세요.
일찍 시작하는 것이 항상 좋은 생각입니다. 상당한 차이를 만들 수 있습니다. 이 경우 22-30세부터 저축하는 것이 30-67세부터 저축하는 것보다 낫습니다. 여기서 Sarah는 4.75배 적은 돈을 저축한 후 $110,892를 더 모았습니다.
다음은 이를 연령별로 세분화한 수치 그림입니다. 은퇴 시 원하는 백만 달러에 대해 매월 저축해야 하는 금액을 확인할 수 있습니다. 30세에는 은퇴 시 100만 달러를 모으기 위해 매달 282달러를 저축해야 합니다. 하지만 40세까지 기다리면 매달 731달러를 저축해야 합니다. 어느 시점이 되면 필요한 월 저축액을 달성할 수 있는 능력을 초과하게 됩니다. 더 이상 감당할 수 없을 것입니다. 그 시점에는 꿈을 접거나 더 많은 돈을 벌 수 있는 방법을 찾거나 두 가지 선택지가 있습니다.
오늘날 성인 중 15%만이 부모로부터 유산을 상속받을 것으로 예상합니다. 자녀가 은퇴할 때 100만 달러를 주고 싶다면 어떤 옵션이 더 현실적일까요? 자녀가 성인이 되어 충분한 저축을 했을 때 현금으로 100만 달러씩 주거나, 자녀가 어릴 때 그 금액의 일부를 저축하는 계획을 세우는 것입니다.
[이 슬라이드의 발표자 노트에 대한 15% 통계의 출처: 뉴욕 라이프, 2023년 7월, "'위대한 부의 이전'이 진행 중이지만 상속을 기대하는 거의 절반이 상속을 관리할 준비가 되어 있지 않다고 뉴욕 라이프 웰스 워치 설문조사에서 밝혀졌습니다." https://www.newyorklife.com/newsroom/press-resources/new-york-life-wealth-watch-great-wealth-transfer]
은퇴한 부모가 성인 자녀를 위한 유산을 보존하는 것이 얼마나 어려운 일인지 잘 알고 있습니다. 노년층의 수명이 길어지면서 의료비, 장기요양 등 수십 년에 걸친 비용을 충당하기 위해 거의 모든 저축이 필요할 수 있습니다. 이러한 새로운 장수 현실은 예전 방식으로 유산을 남길 수 있는 가능성을 없애고 있습니다.
그렇다면 오늘 배운 돈의 원칙을 활용하여 자녀나 손자를 위해 100만 달러를 저축할 수 있을까요? 생각보다 쉬울 수도 있습니다.
이 예에서 Dana는 딸이 태어날 때부터 딸이 67세가 될 때까지 한 번에 13,000달러를 따로 적립해 두었습니다. 이 금액은 6.5%로 성장하여 100만 달러가 조금 넘습니다.
다나가 딸이 고등학교를 졸업할 때까지 기다리면 딸은 67세가 되어서야 약 30만 달러를 받게 됩니다. 18년이라는 세월이 얼마나 큰 차이를 만들 수 있을까요!
헥터는 13,000달러가 남아 있지는 않지만 아들이 100만 달러로 은퇴하기를 원합니다. 헥터는 친척들과 함께 지금 2,500달러만 저축하고 향후 4년 동안 매달 250달러씩만 저축하면 됩니다. 그러면 마법처럼 목표를 달성할 수 있고, 아들도 100만 달러의 목돈을 가지고 은퇴할 수 있습니다.
헥터가 아들이 18세가 될 때까지 기다린다면, 다나가 기다린 것과 같은 이야기입니다... 결국 자녀가 받게 되는 금액은 훨씬 적습니다. 30만 달러가 조금 넘습니다.
이제 이 전략을 백만 달러 베이비라고 부르는 이유를 알 수 있습니다. 언젠가, 아마도 여러분이 세상을 떠난 후에 자녀들이 부모님이 자신의 미래에 대해 생각하고, 돈의 원리를 알고, 자신을 돌보기 위해 사랑으로 행동한 것에 대해 얼마나 고마워할까요? 그것이 바로 여러분의 유산을 영원히 바꿀 수 있는 '감사'입니다.
재미있나요? 제가 가장 좋아하는 부분입니다. 72의 법칙을 배울 시간입니다. 혹시 들어본 적 있으신가요? 부자들이 수년 동안 사용해 온 잘 알려지지 않은 수학의 지름길입니다. 누구나 알고 있을 것입니다. 이자율을 숫자 72로 나누기만 하면 돈이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 알 수 있습니다. 돈을 저축하면 유리하게 작용합니다. 돈을 빌리는 경우에는 불리하게 작용합니다. 1%라면 1달러가 2달러로 바뀌는 데 72년이 걸리니 정말 긴 시간이죠. 일부러 그런 이자율을 선택하는 사람이 있을까요? 하지만 많은 사람들이 그보다 더 낮은 금리를 선택하거나 심지어 더 낮은 금리를 선택합니다.
보시다시피 수익률이 높을수록 원금은 더 빨리 두 배가 될 수 있습니다. 3%는 24년마다... 6%는 12년마다... 9%는 8년마다... 그리고 12%는 6년마다 증가합니다. 이제 더 좋아졌습니다.
0.15%의 수익률을 72로 나누면 480년 동안 돈이 두 배로 불어나는 것입니다. 2504년이 되는 해입니다! 클라크의 말처럼, 그의 증손자, 증손녀, 증손자, 증손녀들이 좋아할 것입니다.
그리고 확실히 말씀드리자면, 0.15%를 제공하는 곳에서도 신용카드로 22% 이상의 수수료를 부과할 수 있습니다. 즉, 3.2년마다 돈이 두 배로 늘어난다는 뜻입니다. 이제 이 책의 부제가 "그만 속아라"인 이유를 알 수 있습니다. 내일이 아니라 오늘, 즉 오늘 당장 돈이 어떻게 작동하는지 알아야 합니다.
이제 7가지 머니 마일스톤을 안내해 드리겠습니다. 현재 위치에서 재정적 안정과 독립에 이르는 과정을 계획하는 데 도움이 되도록 설계된 단계별 실행 계획입니다. 좋은 소식은 누구도 이 마일스톤의 혜택을 받기에는 너무 앞서 있거나 뒤처져 있지 않다는 것입니다.
각 마일스톤은 재무 정상에 도달하는 데 도움이 되는 중요한 단계입니다. 오늘 함께 보내는 이 시간을 통해 개념별, 전략별 재무 이해도를 높여 개인 재무를 관리할 수 있는 능력을 키우면 재무 전문가와 자신의 상황을 논의할 수 있는 자신감을 얻을 수 있으며, 이를 강력히 권장합니다.
첫 번째 마일스톤은 이미 완료하기 위해 진행 중인 마일스톤입니다. 이 세션의 첫 번째 부분으로 마일스톤 1 - 재정 교육이 시작되었습니다. 슬라이드를 하나씩 살펴볼 때마다 재정적으로 더 많은 준비를 하고 계실 것입니다. 또한 자세한 내용은 재무 전문가에게 문의하는 것이 가장 좋다는 점을 기억하세요. 재무 전문가가 없거나 전문가를 선택하는 데 도움이 필요하다면 제가 함께 논의해 드릴 수 있습니다. 다른 방법도 있습니다...
돈과의 전쟁에서 승리하기 위해 필요한 두 가지 필수 도구가 있습니다. 모두에게 가장 좋은 출발점은 금융 교육과 금융 전문가와의 만남이라는 것을 잘 알고 있습니다. 이 교육을 진지하게 받아들이세요. 학교나 부모님, 친구로부터 받은 것이 아닙니다. 건강에 투자하는 수준으로 재정에 투자하세요. 구글을 검색하고, 질문하고... 그러고 나서 이 일을 직업으로 삼고 있는 신뢰할 수 있는 사람에게 문의하세요.
적절한 보호는 중요한 이유로 마일스톤 2번입니다. 나머지 여정을 시작하기 전에 미래에 발생할 수 있는 소득 또는 저축의 손실로부터 자신과 가족을 보호해야 합니다. 여러분이 조기에 사망하면 가족은 여러분 없이 생활할 뿐만 아니라 수입도 잃게 될 수 있습니다. 현재 저축액으로는 가족을 부양하기에 충분하지 않을 수도 있습니다.
생명보험은 얼마나 가입해야 할까요? 답은 각자의 상황에 따라 사람마다 다르다는 것입니다. 하지만 경험상 연간 가족 소득의 최소 10배에 해당하는 생명보험에 가입하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 연 소득이 $50,000인 경우 $500,000의 보장을 고려해야 합니다. 보수적으로 5%의 수익률을 적용하면 일시금에 대한 이자가 소득의 절반을 대체할 수 있습니다.
가족의 필요를 보다 구체적으로 계산하려면 재무 전문가에게 문의하세요. 나이, 부채 금액, 건강, 부양 가족 수, 사업에서의 역할, 전반적인 재정 상황 등의 요소를 함께 고려할 수 있습니다.
생명보험이 얼마나 필요한지 과소평가하는 사람들은 생명보험에 드는 비용도 과대평가하는 경향이 있습니다. 두 가지 가정 모두 가족들이 적절한 보호 장치를 마련하지 못하게 할 수 있습니다. insure.com에 따르면 "미국인의 59%만이 생명 보험에 가입되어 있으며, 그 중 약 절반은 보험이 부족합니다."라고 합니다.
생명보험은 두 가지 기본 범주로 나뉩니다: 일시납과 영구납입니다. 먼저, 흔히 '정기' 보험이라고 불리는 임시 생명보험에 대해 살펴보겠습니다. 10년, 20년 또는 30년과 같이 정해진 기간 동안 생명보험 혜택을 제공하기 때문에 그렇게 불립니다. 이 보험은 피보험자가 사망할 때 보험금 수령자에게 지급되는 사망 보험금이라는 한 가지 핵심 기능을 제공하고 기간이 지나면 만료되기 때문에 가장 저렴한 생명 보험입니다.
정기 생명보험을 이용하면 비교적 적은 월 보험료로 가족이나 사업체를 위한 재정적 보호를 받을 수 있습니다. 따라서 자녀 양육, 모기지나 대학 학자금 상환, 사업체 운영 등 재정적 책임이 큰 시기에 예산이 한정된 모든 사람에게 적합할 수 있습니다.
하지만 보험 기간이 끝나면 어떻게 될까요? 두 가지 시나리오를 살펴볼 수 있습니다. 시나리오 1은 더 이상 보험이 필요하지 않은 경우 보험을 해지하는 것입니다. 번거로움도 없고 번거로움도 없습니다. 하지만 보험 기간이 끝난 후에도 여전히 주택을 갚고 있거나 외벌이 부부이기 때문에 보험이 필요하다면 어떻게 해야 할까요? 아니면 성인이 된 자녀나 손자를 부양하고 있거나 회사를 계속 운영 중이신가요? 이러한 이유와 기타 이유로 정기 보험을 유지하는 시나리오 2를 고려할 수 있습니다.
이를 "금융 X-파"라고 부릅니다. 왼쪽의 파란색으로 표시된 젊은 시절에는 일반적으로 더 많은 책임이 있고 축적된 재산이 적습니다. 노년기(노란색)에는 책임이 줄어드는 대신 축적된 재산이 늘어나는 것을 목표로 합니다. 정기 보험은 일반적으로 책임이 더 크고 재산이 더 적을 때(왼쪽) 가장 유용합니다. 계획대로 나중에 이 두 가지 요소가 뒤바뀌면 정기 보험의 실용성이 떨어집니다. 재무 전문가와 함께 X-웨이브가 여러분의 상황에 어떻게 적용될 수 있는지 살펴볼 수 있습니다.
이제 영구 생명보험에 대해 알아보겠습니다. 정기보험과 마찬가지로 가족을 재정적으로 보호하기 위해 사망 보험금을 제공하지만, 영구보험은 제한된 기간이 아니라 평생 동안 유지되고 보호되도록 설계되었습니다. 영구 생명보험은 현재 가족을 보호하고, 미래의 재산을 확보하며, 사후에 가족을 부양할 수 있는 평생 전략이라고 생각하면 됩니다.
영구 생명보험에는 3가지 중요한 혜택이 있습니다. 첫 번째는 평생 동안 생명 보험을 보장한다는 점입니다. 두 번째는 많은 영구 생명 보험에서 선택 사항으로 장기 간병을 추가할 수 있다는 점입니다. 세 번째는 누적된 현금 가치로, 어떤 이유로든 보험료를 납부할 수 없는 경우 현금 가치에서 보험료를 지불할 수 있는 유연성을 제공합니다.
종신보험의 현금 가치 구성 요소가 무엇이며 왜 그렇게 중요한지 알아보겠습니다. 월 보험료의 일부는 보험 계약 기간 동안 증가하는 계좌에 따로 적립됩니다. 이 계좌에 적립된 금액은 현금으로 적립되며 향후 구매 자금으로 사용할 수 있습니다(화면에 몇 가지 가능성이 표시됩니다). 방금 언급한 것처럼 시장 위험, 비과세 성장, 소득 및 유산이 없을 뿐만 아니라 생명보험 현금 가치는 채권자 보호가 가능하므로 채권자가 추심할 수 없습니다. 이 모든 것을 종합해 보면 현금 가치 혜택의 장점은 매우 강력합니다.
장기요양보험은 본인 부담금이 크게 늘어날 수 있는 본인 부담금을 보장하는 데 도움이 됩니다. 요양원 케어, 재택 의료 서비스, 생활 보조 서비스 또는 성인 데이 케어와 같은 적격 서비스 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 그리고 언제 필요할지, 언제 필요할지 알 수 없습니다.
그리고 장기 간병이 필요한 경우(1년 이상) 평균 3.9년 동안 간병이 필요합니다. 여기에서 볼 수 있듯이 보험에 가입하지 않은 경우 평균 총 비용은 막대한 비용이 될 수 있습니다. 장기요양보험에 가입하지 않으면 이 비용으로 인해 미래를 위해 저축한 자산 중 하나 이상이 고갈될 수 있습니다.
고려해야 할 몇 가지 장기 케어 옵션이 있습니다. 첫 번째는 전통적인 단독형 보험입니다. 생명보험에 가입되어 있지 않더라도 보험사에 직접 가서 독립형 장기요양보험에 가입할 수 있습니다. 또는 가능한 경우 추가 비용을 지불하고 영구 생명 보험에 라이더를 추가할 수 있습니다. 누구나 이 옵션을 고려해 볼 필요가 있습니다.
장기 간병 라이더만 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 화면에 표시된 것과 같은 건강 문제에 직면했을 때 도움이 될 수 있는 중대 질병 및 만성 질환 라이더와 같은 다른 생활 혜택도 고려할 수 있습니다. 이러한 라이더를 영구 생명보험에 추가하는 것은 재무 전문가와 상의해야 합니다. 일부 특약은 저렴하거나 추가 비용이 전혀 들지 않는 경우도 있습니다.
마일스톤 2를 충족했다면 이제 마일스톤 3, 즉 비상금 마련에 도전할 차례입니다. 예상치 못한 의료비, 가전제품 수리 또는 교체, 자동차 수리와 같은 번거로운 일 등 예상치 못한 지출에 대비하기 위해 연간 수입의 3~6개월 이상을 저축하는 것이 좋습니다. 그리고 가장 비용이 많이 드는 실직에 대비하는 것도 잊지 마세요.
오늘날 많은 사람들이 그렇듯이 현재 월급쟁이로 생활하고 있다면 비상 자금이 어떤 일이 발생했을 때 재정적 재난으로부터 여러분을 보호하는 단열재가 될 수 있습니다. 트위터의 3~6개월 소득 가이드라인에 따른 연간 소득 샘플과 필요한 금액을 확인해 보세요. 비상금에는 두 가지 규칙이 있습니다... 규칙 #1 - 비상금은 예상치 못한 비상시에만 사용하세요. 그게 다입니다. 선물, 여행, 보고 세일을 위한 것이 아닙니다. 비상금은 당좌예금, 저축예금, 별도의 계좌 중 어디에 있든 상관없으며, 실제 긴급 상황 외에는 다른 용도로 사용하고 싶지 않다면 상관없습니다. 규칙 #2 - 비상금을 자동차 수리, 냉장고 교체, 응급실 방문 등에 사용해야 한다면 주저하지 마세요. 비상금은 신용 카드에 의존하거나 빚을 지는 일이 없도록 하기 위한 것입니다. 그 후에는 비상 자금이 다시 가득 찰 때까지 매달 조금씩 돈을 다시 추가하세요.
재무 전문가와 협력하여 적절한 보호 및 비상 자금을 마련했다면, 이제 부채 관리에 대해 이야기할 차례입니다(마일스톤 #4). 재정적 안정과 독립을 온전히 누리기 위해서는 지출 습관을 살펴보고 부채를 줄이고 궁극적으로 없애기 위해 노력해야 합니다.
오늘날 미국인의 평균 개인 부채는 주택담보대출을 제외하고 2만 8,900달러이며, 그보다 훨씬 많은 부채를 가진 사람도 많습니다. 또한 미국인의 절반 이상이 부채와 관련된 일종의 불안에 시달리고 있다는 사실도 잊지 마세요. 부채가 사라지면 우리는 삶을 더 완전하고 더 자유롭게 즐길 수 있습니다. 빚을 없애고 빚에서 벗어나기 위한 5가지 팁은 다음과 같습니다. 빚진 금액 파악하기, 더 이상 연체하지 않기, 한 번에 한 가지 빚만 갚기, 사용하지 않는 구독료 청구 중지 및 취소하기, 모기지 재융자 고려하기입니다.
현금 흐름을 늘리는 것이 마일스톤 5번입니다. 가난한 사람들이 빠듯한 살림살이에 대해 불평하는 동안 부유한 사람들은 더 많은 현금 흐름을 확보할 방법을 계획하고 있습니다. 즉, 추가 수입을 올릴 수 있는 방법을 찾고 지출을 더 잘 관리합니다. 그 방법을 알아봅시다...
현금 흐름을 늘릴 수 있는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.
- 예산을 세우고 지키기
- 서면 게임 계획을 세우기
- 자동차 및 주택 보험과 같은 비용 지출 줄이기
- 저축을 재배치하기
- 자격이 된다면 개인 모기지 보험-PMI를 해지하기
항상 재무 전문가가 이러한 아이디어 등을 안내해 드릴 수 있다는 점을 기억하세요.
현금 흐름을 강화하는 3가지 방법:
부업 추가하기- 추가 수입을 얻는 것이 지출을 줄이는 것보다 재정 목표를 더 빨리 달성할 수 있는 거의 항상 빠른 방법입니다. 최근 설문조사에 따르면 미국 근로자의 45%가 부업으로 월 평균 1,122달러를 벌고 있는 것으로 나타났습니다. 이제 여러분도 동참할 때입니다.
사업 시작하기 - 저비용 비즈니스 기회는 얼마든지 있습니다. 사람들이 겪고 있는 문제를 찾고 그 문제를 해결하는 방법을 찾아보세요. 파트타임으로 기업가가 되면 직장 외의 시간을 활용할 수 있습니다. 수입이 늘어나면 곧 직원에서 벗어나 현금 흐름을 더 잘 통제할 수 있는 전업 사업가로 전환하는 순간이 올 수 있습니다.
W-2 수당을 조정할 수 있음을 잊지 마세요- 어떤 사람들은 매년 큰 세금 환급을 받는 것을 축하합니다. 여러분이 해당된다면 이 방법을 고려해 보세요: W-2 수당을 조정하면 일 년 내내 더 많은 현금을 IRS가 아닌 급여에 포함시킬 수 있습니다. 하지만 변경하기 전에 세무 전문가와 상의하시기 바랍니다.
마일스톤 #6은 큰 마일스톤이자 흥미로운 마일스톤으로, 부를 쌓는 데 초점을 맞춥니다. 이 마일스톤은 수익에 결과가 나타나는 단계입니다. 이 단계에서는 세금, 손실, 인플레이션의 영향을 피하고 순자산을 축적하고 늘리기 위해 최선을 다해야 합니다.
수명이 길어질 가능성이 높아지면서 한 가지 의문이 생깁니다. 당신의 재산이 당신만큼 오래 지속될까요? 그 질문에 답할 수 있어야 합니다.
그 외에도 모든 부를 쌓는 사람이 반드시 극복해야 할 4가지 위협이 있습니다. 이들을 부를 쌓는 적이라고 생각하세요. 각각 다른 방향에서 당신을 공격할 것입니다. 이들을 물리치려면 개별적으로 해결해야 합니다. 가장 나쁜 미루기부터 시작하겠습니다. 한 인용문에서 말했듯이, 미루는 것은 우리가 가장 좋아하는 자기 방해 행위입니다. 그런 다음 시장 손실, 인플레이션, 그리고 당연히 세금에 대해 살펴보겠습니다.
인플레이션은 "시간의 세금"이라고도 불립니다. 지난 100년 동안 연간 인플레이션율은 평균 2.8%를 기록했습니다. 연간 2.8%의 꾸준한 인플레이션율로 물가가 두 배로 오르는 데 걸리는 기간을 추정할 수 있나요? 이제 72의 법칙에 대한 지식을 발휘할 때입니다! 정답은 거의 26년입니다! 복리의 힘을 이용해 부를 쌓아야 하는 중요한 이유 중 하나는 인플레이션보다 앞서 나가기 위해서라는 것을 알 수 있습니다. 인플레이션이라는 적이 물가 상승을 통해 저축의 가치를 서서히 떨어뜨리고 있다는 사실을 알게 되면, 성장 전략에 더욱 전념하게 될 것입니다. 겁먹지 마세요. 행동으로 옮기세요!
부를 쌓는 데 있어 또 다른 적은 손실의 영향입니다. 종종 과소평가되는 손실은 저축 목표를 망치고 은퇴 후 라이프스타일을 조정하도록 강요할 수 있는 위협입니다. 다음은 사람들이 손실의 영향을 잘못 계산하는 방법을 보여주는 간단한 그림입니다. 지난 20년 동안 주식 시장에서 두 번이나 있었던 투자금의 50%를 잃는다면, 100%로 회복하려면 몇 퍼센트의 수익이 필요할까요? 정답은 50%겠죠? 틀렸습니다! 50%의 손실 후 100%의 수익이 발생해야 다시 원점으로 돌아올 수 있습니다. 이는 쉬운 일이 아니기 때문에 이미 가지고 있는 것을 보호하는 것이 매우 중요합니다. 그래서인지 워렌 버핏은 투자에 대해 "제1원칙: 절대로 돈을 잃지 마라"라는 유명한 말을 남겼습니다. 규칙 2: 규칙 1을 절대 잊지 마라." 그렇다면 손실을 방지하려면 어떻게 해야 할까요? 첫째, 위험을 줄일 수 있는 모든 옵션을 살펴보세요. 둘째, 포트폴리오를 다각화하는 최선의 방법을 고려하세요. 셋째, 자신의 상황에 적합한 금융 수단을 활용하세요. 미루지 마세요. 인플레이션을 고려하세요. 그리고 전략에서 손실의 영향을 줄이거나 제거할 수 있는 방법에 대해 재무 전문가와 상의하세요.
마지막으로, 재산 형성을 위협하는 800파운드의 고릴라 세금의 영향입니다. 특히 은퇴를 준비할 때 세금을 내는 것을 좋아하는 사람은 아무도 없습니다. 오늘 세우는 세금 전략에 따라 보유 자산과 정부 납부액이 결정되고, 궁극적으로 자녀에게 남길 수 있는 금액이 결정됩니다. 금융 상품에 따라 세금이 어떻게 다르게 부과되는지 이해하면 나중에 큰 이익을 얻을 수 있는 전략적 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
29세에 $10,000를 저축하고 매년 9%의 수익을 얻는다면 65세가 되었을 때 $250,000를 갖게 될 것입니다. 잠시 농부처럼 생각해 보세요. 씨앗에 세금을 내시겠습니까, 아니면 수확물에 세금을 내시겠습니까? 물론 어느 쪽이 더 적은지, 보통은 종자부터 세금을 내기 시작합니다. 농부는 수확물이 아닌 씨앗에 대한 세금을 납부할 것입니다. 투자자는 돈이 커지기 전에 세금을 내는 것이지 커진 후에 세금을 내는 것을 원하지 않습니다. 지금 세금을 내거나, 나중에 내거나, 아예 세금을 내지 않을 수도 있습니다. 여러분은 어느 쪽에 해당할까요? 어떤 수단을 선택하느냐에 따라 다릅니다. 이 역시 금융 전문가가 도움을 드릴 수 있는 부분입니다.
안정적인 은퇴 소득에는 3가지 요소가 있습니다.
- 시장에 연계된 상승 성장 잠재력에 참여하여 성장 가능성 유지
↪CF_200D↩
- 시장에 연계된 하락 위험을 제거하여 손실 가능성 감소 또는 제거, 그리고...
- 지속되는 예측 가능한 소득을 창출하고 믿을 수 있는 소득원으로 은퇴 후 자금 부족 가능성을 방지합니다.
마지막 마일스톤은 유언장을 작성하고 유산을 보호하여 재산을 지키는 것입니다. 부자들이 가끔 놓치는 부분이기도 합니다.
프린스와 아레사 프랭클린은 상당한 규모의 재산을 가지고 있었지만, 둘 다 유산 계획이 없었습니다. 두 사람 모두 가족과 비즈니스 파트너에게 감정적, 재정적, 법적 혼란을 남겼고 이를 해결하는 데 수년이 걸렸습니다. 이는 유산 계획을 통해 재산을 보호하는 것이 얼마나 중요한지 보여줍니다. RocketLaw 설문조사에 따르면 미국인의 64%가 유언장이 없다고 합니다. 놀랍게도 유언장이 없는 사람의 수는 55~64세의 고령자(54%)보다 45~54세의 젊은 미국인(70%)이 더 높았습니다. 프린스는 겨우 57세였습니다. 유산 계획은 사망 또는 무능력 상태가 되었을 때 자신의 재산과 가족, 유산을 보호하는 방법이자 자신의 소망과 결정이 실행되는 방식입니다.
유산 계획에 포함되어야 하는 문서는 4가지가 있습니다. 유언장, 재정 위임장, 사전 의료 지시서 또는 생전 유언장, HIPAA 릴리스가 필요합니다. 법률 전문가가 이러한 서류를 작성하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
유산 계획을 세우면 누가 재산을 상속받을지, 누가 자녀를 돌볼지에 대한 결정을 정부가 내리는 것을 피할 수 있습니다. 법원이 주법에 따라 재산을 관리하는 절차를 유언 검인이라고 합니다. 아무도 필요하지 않은 경우 이 절차를 거치고 싶어하지 않습니다. 이것이 바로 유산 계획을 바로 세워야 하는 가장 중요한 이유 중 하나입니다.
또한 신탁이라는 추가적인 유산 계획 도구를 통해 가족과 비즈니스 파트너가 유언 검인 절차에서 불필요한 비용과 지연을 피할 수 있도록 도울 수 있습니다. 신탁은 많은 일을 할 수 있습니다. 다시 한 번 말씀드리지만, 신탁에 관해서는 법률 전문가가 최고의 조언을 드릴 수 있습니다.
유산 계획에 너무 많은 비용이 들거나 시간이 많이 소요될 것이라고 생각한다면, 나중에 사랑하는 가족들이 치러야 할 비용을 고려하지 않은 것입니다. 사실 거의 모든 예산에 맞는 옵션이 있습니다. 이 마일스톤을 바로 실행하는 것이 좋습니다.
거의 다 끝났습니다. 어떤 개념이 가장 공감이 되었는지 생각해 보세요. 이것이 바로 우리가 금융 문맹 퇴치라는 미션을 시작한 이유입니다. 이것이 바로 여러분이 재정 관리를 시작하는 방법입니다... 저희는 이를 머니 디스커버리라고 부릅니다. 휴대폰으로 길 안내를 받는 것처럼, 기준점만 있으면 됩니다: 현재 위치와 가고자 하는 목적지만 있으면 됩니다. 재무 로드맵을 위한 코스도 마찬가지입니다. 이 책에 수록된 HowMoneyWorks 머니 디스커버리가 이를 도와줄 수 있습니다. 물론 이 정보를 재무 전문가와 공유하여 꿈을 향해 제대로 나아가고 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
이러한 개념에 대해 논의하고 재무 전문가와 함께 마일스톤을 검토하세요. 현재 도움을 받을 재무 전문가가 없는 경우... 7가지 머니 마일스톤 중 첫 번째는 재무 교육입니다. HowMoneyWorks: 더 이상 속지 마세요 책을 읽으셨다면, 이미 재테크가 실제로 어떻게 작동하는지 배우는 길을 시작하신 것입니다. 나머지 6가지 마일스톤을 따라가실 수 있도록 도와드리겠습니다. 두 단계로 진행됩니다: 첫 번째 단계는 디스커버리 콜로, 약 15분 동안 현재 재무 생활의 위치와 가장 중요한 목표가 무엇인지 파악하는 데 시간을 할애합니다. 그런 다음 저희 팀이 며칠 동안 금융 업계에서 고객의 니즈를 충족하는 최고의 상품과 서비스를 검색하고 현재 상황과 미래 목표에 가장 적합한 상품을 찾아냅니다. 그런 다음 솔루션 예약을 통해 화면을 공유하며 목표 달성을 위해 권장하는 단계를 안내해 드립니다. 미루지 마세요. 지금 바로 미팅을 예약하세요.
