좋은 아침/오후/저녁입니다. 하우머니웍스 북 엔터프라이즈 클래스에 오신 것을 환영합니다. 저는 __________ 이며 앞으로 한 시간 동안 여러분의 재무 교육자가 되겠습니다. 이 과정이 끝나면 여러분 각자에게 하우머니웍스 책 한 권씩을 드립니다: 2020년 이후 가장 많이 팔린 개인 재테크 서적입니다. 다음은 이 책이 언론에서 얼마나 호평을 받았는지 보여주는 짧은 동영상입니다....
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이 정도의 노출은 어떤 책에서도 전례가 없는 일인데... 미디어가 이 책을 그토록 사랑하는 이유는 무엇일까요?
대부분의 재테크 서적은 지루하고 어렵다는 이유로 읽지 않는 경우가 많습니다. 그래서 저희는 사람들이 실제로 책을 읽고 싶어 할 수 있도록 재미있고 공감할 수 있는 책을 만들었습니다. 복잡한 차트와 그래프 대신 누구나 공감할 수 있는 캐릭터가 등장하는 재미있는 책을 만들었습니다. 책 전체와 이 수업에서 등장인물들이 대화를 주고받으며 내용을 친근하고 흥미롭게, 그리고 가장 중요한 것은 행동으로 옮길 수 있도록 만들었습니다! 오늘은 각자의 개성을 지닌 등장인물들을 소개해 드릴게요. 누구나 좋아하는 캐릭터가 한두 명씩은 있을 겁니다. 제 캐릭터는 ______________. 수업이 끝날 때쯤이면 여러분도 하나의 캐릭터를 갖게 될 것입니다.
벤자민 프랭클린의 명언이 이를 잘 설명합니다. "지식에 대한 투자는 최고의 이자를 지불합니다." 이것이 바로 우리가 여기 모인 이유입니다. 오늘은 바보가 아닌 부자들처럼 생각하는 방법을 배우려고 합니다. 그렇다면 왜 빨대라는 용어를 사용할까요?...
돈이 어떻게 돌아가는지 모른다는 것은 실제로 짜증나는 일입니다... 시간도 짜증나고, 자유도 짜증나고, 수입도 짜증나기 때문입니다.
오늘의 수업은 두 부분으로 나뉩니다. 첫 번째 파트에서는 학교에서 가르쳐야 하지만 그렇지 않은 기본적인 금융 이해력 개념을 다룰 것입니다! 하지만 지식만으로는 충분하지 않습니다. 수업의 후반부에서는 '7가지 머니 마일스톤'을 통해 이러한 개념을 가족을 위해 어떻게 활용할 수 있는지를 보여주는 실행 계획을 알려드립니다.
동영상에서 들으셨겠지만, 금융 문맹은 50억 명이 넘는 사람들에게 영향을 미치는 세계 1위의 경제 위기입니다. 그렇다면 금융 문맹이란 정확히 무엇일까요?
프레드릭 더글라스는 "읽는 법을 배우면 영원히 자유로워진다"고 말했습니다. 1900년대 초였다면 미국에는 여전히 수백만 명의 성인이 글을 읽지 못했을 것입니다. 그들은 경제적으로 문맹이 아니었습니다. 그들은 문맹이었을 뿐입니다! 처방전을 읽을 수 없다면 삶이 어떻게 될지 상상해 보세요. 버스 시간표도요. 또는 자녀의 성적표를 읽을 수 없다면요. 지난 100년 동안의 공교육이 이를 바꿔놓았습니다. 오늘날에는 글을 읽지 못하는 사람이 흔하지 않습니다. 하지만 여전히 대부분의 인구가 경제적으로 문맹인 것은 괜찮습니다. 우리는 그것을 바꾸기 위해 여기에 있습니다. 우리는 금융 문맹을 과거의 일로 만들기 위해 이 책을 집필하고 이와 같은 강의를 진행하고 있습니다.
다음은 몇 가지 냉정한 현실입니다: 미국인의 44%는 400달러의 비상금을 감당할 수 없습니다. 잔액이 있는 가구의 평균 신용카드 부채는 9,333달러이며, 30년 동안 37,486달러의 이자를 지불해야 합니다. 미국 성인의 33%는 은퇴 저축이 전혀 없습니다.
어떻게 이런 통계가 가능할까요? 고등학교에서 돈에 관한 수업을 한 번 이상 듣게 하는 주가 28개에 불과하고, 그나마도 수표책 잔액 관리와 같은 주제만 다룬다는 사실을 알면 이 모든 것이 이해가 됩니다. 밀레니얼 세대와 Z세대는 더 이상 사용하지도 않습니다! 이 정도면 금융 교육이 충분하다고 생각하시나요? 성교육을 가르치는 학교의 비율은 몇 퍼센트일까요? 50명 중 50명입니다. 여러분이 스스로 알아낼 수 있는 한 가지는 학교에서 가르칩니다. 혼자서는 절대 알 수 없는 한 가지는 가르치지 않습니다. 이걸 어떻게 만들어낼 수 있겠어요?
잠시 시간을 내어 복리의 힘에 대해 알아봅시다. 복리의 힘은 예금의 총액에 이전에 지불한 모든 이자를 더한 이자, 즉 '복리'의 마법을 활용하여 시간이 지남에 따라 돈이 성장할 수 있는 잠재력을 말합니다. 조이의 표현을 빌리자면 '이자 위에 이자'라고도 할 수 있습니다.
아인슈타인은 "복리는 역사상 가장 위대한 수학적 발견"이라고 말한 적이 있습니다. 세계 8대 불가사의라고도 불립니다...
복리 이자의 가장 중요한 측면 중 하나는 수익률입니다. 월별 저축 금액과 시간이 동일한 이 예시를 확인하세요. 유일한 변화는 수익률입니다. 이 예에서 1%의 수익률(차트 하단의 작은 녹색 띠)로 돈을 저축했다면 10만 달러가 조금 넘는 금액이 될 것입니다. 보라색 띠인 3%를 적용하면 17만 9천 달러가 됩니다. 하지만 상단의 파란색 밴드를 보면 수익률 9%를 적용하면 100만 달러가 넘습니다.
이제 돈의 시간 가치에 대해 이야기해 보겠습니다. 시간을 되돌릴 수도, 돈을 잃을 수도 없습니다. 시간 가치를 활용하기 위한 3가지 실천 단계가 있습니다. 지금 시작하고, 정기적으로 저축하고, 인내심을 가지세요. 예를 들어 보겠습니다...
여기 사라와 조지가 있습니다. 사라는 22살에 저축을 시작했습니다. 조지는 서른이 되어서야 저축을 시작했습니다. 둘 다 매년 4,000달러를 저축했습니다. 사라는 8년 만에 저축을 중단합니다. 하지만 조지는 38년 동안 계속 저축을 했습니다. 두 사람의 총합을 보세요. 둘 다 게임에서 이겼습니다. 어느 쪽도 "틀린" 것은 아니지만 조지가 사라보다 거의 5배나 더 많은 돈을 모았습니다! 어떻게 그럴 수 있을까요? 사라는 8년 후에 저축을 중단했지만, 조지는 더 일찍 저축을 시작했기 때문입니다. 그녀는 돈의 시간 가치를 활용했고, 그것이 결정적인 차이를 만들었습니다. 다른 예를 들어보겠습니다...
더 오래 기다릴수록 더 많이 저축해야 합니다. 67세까지 100만 달러를 모으기 위해 얼마나 저축해야 하는지 살펴보세요. 25세에는 한 달에 178달러만 저축하면 됩니다. 만약 이런 수업을 듣지 않고 45세까지 기다렸다가 저축을 시작한다면 그 수치는 월 1,200달러 이상으로 뛰어오릅니다. 55세가 될 때까지 기다렸다가 저축을 시작한다면 어떨까요? 그 수치는 월 4,000달러로 세 배 가까이 증가합니다! 이 이야기의 교훈은 저축을 시작하기에 너무 늦은 나이는 없지만, 지금 시작하는 것이 가장 좋다는 것입니다. 일찍 시작하는 것에 대해 말하자면... 여기 돈의 시간 가치를 활용하는 또 다른 강력한 개념이 있습니다.
자녀의 20%만이 유산을 상속받습니다. 자녀나 손자의 노후를 보장하고 싶은 분들 중 누가 없을까요?
자녀가 은퇴할 때 100만 달러를 주고 싶다면 어느 쪽이 더 가능성이 높을까요? 자녀가 성인이 되었을 때 저축액 중 100만 달러를 현금으로 주거나, 자녀가 어렸을 때 그 금액의 일부를 저축하는 계획을 세울 수 있습니다.
한 번 생각해 보세요... 여러분 중 중고차를 구입해 본 적이 있으신 분은 몇 분이나 되시나요? 최근에 중고차 시세를 살펴본 적이 있나요? 하나만 물어보겠습니다: 중고차를 구입하기 위해 2,500달러를 계약금으로 내고 4년 동안 매달 250달러를 지불하는 것이 불합리한가요? 이제 제가 하나 물어보겠습니다: 중고차와 자녀의 미래 중 무엇이 더 중요할까요?
같은 '중고차' 돈을 가지고 있다면, 그 돈과 돈의 시간 가치를 활용해 자녀가 은퇴할 때 최소 100만 달러의 자산을 확보할 수 있습니다.
이제 72의 법칙을 배워볼 시간입니다. 혹시 들어보신 적이 있으신가요? 부자들이 수년 동안 사용해온 잘 알려지지 않은 정신 수학의 지름길입니다. 모든 사람이 반드시 배워야 할 필수 요소입니다. 하지만 걱정하지 마세요! 복잡하지 않으니까요.
이자율을 숫자 72로 나누기만 하면 돈이 두 배가 되는 데 걸리는 시간을 알 수 있습니다. 돈을 저축하면 이자율이 유리합니다. 그러나 돈을 빌리면 불리하게 작용합니다.
1%를 적용하면 1달러가 2달러로 바뀌는 데 72년이 걸립니다. 정말 긴 시간이죠. 일부러 그런 선택을 하는 사람이 있을까요? 하지만 사람들은 종종 그렇게 합니다!
... 3%로 24년마다 원금이 두 배가 됩니다. 조금 나아졌지만 계속 진행하겠습니다...
... 6%로 12년마다 두 배씩 증가합니다...
... 9%로, 8년마다...
... 12%를 받을 수 있다면 어떨까요? 당신의 돈은 6년마다 두 배가 될 것입니다. 그 이상입니다!
이 책에서는 10,000달러의 유산을 상속받은 청년 조이의 예를 들어보겠습니다. 이 돈을 6%의 수익률로 은퇴를 위해 저축했다면 결국 16만 달러가 남게 됩니다. 하지만 수익률을 12%로 두 배로 늘릴 수 있다면 어떨까요? 그녀가 얼마나 많은 돈을 갖게 될지 추측해 보세요. 많은 사람들이 이자의 두 배, 돈의 두 배인 32만 달러가 답이 될 것이라고 생각할 것입니다. 정말 멋지죠! 하지만 실제로는 얼마를 받게 될까요? 준비되셨나요?
12%의 수익률로 그녀는 4배가 아닌 8배를 얻게 됩니다. 믿기 어렵겠지만, 결국 250만 달러가 넘는 돈을 받게 됩니다! 수익률은 두 배지만 금액은 16배나 되는 셈입니다! 이것이 바로 복리의 힘이며, 여러분이 72의 법칙을 알아야 하는 이유입니다! 이것이 바로 오늘 우리가 여기 모인 이유입니다!
다른 방법으로도 살펴볼 수 있습니다. 0.15%를 72로 나누면 돈이 두 배로 불어나는 데 480년이 걸린다는 뜻입니다. 2504년까지! 클라크의 말처럼, 그의 증손자, 증손녀, 증손자, 증손녀들이 좋아할 것입니다.
그리고 확실히 말씀드리자면, 0.15%를 주는 곳에서도 신용카드로 22% 이상을 청구할 수 있습니다. 즉, 3.2년마다 수수료가 두 배가 된다는 뜻입니다. 이제 이 책의 부제가 "바보짓 그만"인 이유를 알 수 있습니다. 내일이 아니라 오늘, 즉 오늘 당장 돈이 어떻게 작동하는지 알아야 합니다.
물론 은행에서는 입금을 위해 줄을 서서 기다리는 수고에 대한 보답으로 막대 사탕을 드립니다. 보통 어떤 브랜드인가요? 네, 덤덤입니다. 다음번에 은행을 나갈 때 기억해 두세요. 그들이 당신에게 말하려는 것 같지만 당신은 코드를 모를 뿐입니다. 은행의 돈이 3.2년마다 두 배가 되는 동안 480년마다 두 배가 되는 계좌에 돈을 저축하려면 바보가 되어야 할 것입니다!
이제 학교에서 가르쳐야 하지만 가르치지 않는 가장 중요한 금융 개념 몇 가지를 살펴보았으니, 이제 이를 실천에 옮길 차례입니다. 행동하지 않는 지식은 무의미합니다. 이러한 개념을 실생활에 적용해야 합니다!
다음은 모든 사람이 실천해야 하는 개인 금융의 7가지 영역입니다...
마일스톤 #1은 금융 교육입니다. 오늘 여러분을 모신 이유가 바로 여기에 있습니다!
첫 번째 단계는 금융 교육을 통해 평생 학습자가 되는 것입니다. 이 정보는 학교에서 가르치지 않는데 어떻게 해야 할까요? 오늘 이 수업에 참석하는 것으로 이미 시작하셨습니다. 두 번째 방법은 이 책을 집에 가져가서 가족들과 공유하는 것입니다. 거기서 어떻게 지식을 더 쌓을 수 있을까요? 저는 이 정보를 더 세분화한 다른 수업을 제공합니다. 더 많은 정보를 원하시면 매주 중요한 금융 개념으로 업데이트되는 제 웹사이트의 블로그를 확인하세요.
금융 교육의 두 번째 단계는 금융 전문가와 상담하는 것입니다. 이 단계가 중요한 이유 중 하나는 오늘날 대부분의 사람들이 들어본 적도 없는 완전히 새로운 금융 상품이 등장했기 때문입니다. 이러한 새로운 상품과 그 혜택과 함께 새로운 언어도 등장했습니다. 이러한 언어를 구사할 수 있는 사람, 즉 현재 어떤 것이 효과가 있는지 파악하여 목표 달성을 돕고 이용당하지 않도록 도와줄 수 있는 사람이 필요합니다. 이미 알고 있고 신뢰할 수 있는 사람과 함께 일하고 있다면 다행입니다! 이 수업을 듣고 나면 전략의 효과에 대해 질문할 준비가 되어 있을 것입니다. 아직 누군가와 함께 일하고 있지 않다면 수업이 끝난 후 저에게 알려주시면 함께 일할 수 있는 방법을 모색해볼 수 있습니다!
집을 짓는 것처럼 재무 전략을 세울 때는 탄탄한 기초 위에 세워야 합니다. 그리고 예상치 못한 상황으로부터 가족과 재정을 보호하는 것은 절대적으로 기본입니다. 여러분이 곁에 없더라도 스스로 완성되는 전략이 필요합니다. 그렇기 때문에 적절한 보호는 생명보험에서 시작됩니다.
미국인의 59%만이 생명 보험에 가입되어 있으며, 그 중 약 절반은 보험에 가입하지 않은 상태입니다. 생명 보험과 관련하여 항상 받는 두 가지 주요 질문이 있습니다...
첫 번째 질문은 생명보험이 얼마나 필요한가요?
계산은 상황에 따라 사람마다 다릅니다. 하지만 일반적으로 연 소득의 약 10배로 시작하는 것이 좋습니다.
거기서부터 고객의 특정 상황에 따라 필요한 생명보험을 상향 또는 하향 조정합니다. 나이, 모기지, 건강, 그리고 아마도 가장 중요한 요소인 자녀 수와 자녀의 나이와 같은 요소를 고려합니다. 자녀가 많은 경우 소득의 10배가 넘는 보험료가 책정될 수 있습니다. 자녀가 없다면 그보다 적을 수도 있습니다.
두 번째 질문은 어떤 종류의 생명보험이 필요한가요?
생명보험에는 두 가지 기본 유형이 있습니다: 정기보험과 파마보험입니다. 업계 일부에서는 정기보험만 판매하며 정기보험에 가입하는 것은 미친 짓이라고 생각합니다. 다른 쪽에서는 정기보험만 판매하며 정기보험에 가입하는 것은 미친 짓이라고 생각합니다. 그렇다면 어느 쪽이 맞을까요? 정답입니다: 둘 다 아닙니다! 어떤 것이 필요한지는 상황에 따라 달라질 수 있기 때문입니다.
젊을 때는 일한 지 몇 년밖에 되지 않아 아직 많은 부를 축적하지 못했습니다. 하지만 책임져야 할 일도 많습니다. 배우자, 어린 자녀, 상당한 금액의 주택담보대출이 있을 수 있습니다. 이 경우 정기보험은 적은 금액으로 많은 보장을 받을 수 있는 최적의 보험입니다.
정기 보험은 10년, 20년, 30년 등 특정 기간 동안 보장을 제공하는 보험입니다. 해당 기간 동안 사망하면 가족은 거액의 비과세 사망 보험금을 받을 수 있습니다. 하지만 통계적으로 해당 기간 동안 사망할 확률은 매우 낮기 때문에 보험은 가족에게 아무것도 지급하지 않고 만료됩니다. 이 때문에 일부 사람들은 정기 보험에 가입하지 말라고 말합니다. 그러나 이것이 바로 정기 보험이 일부 가족에게 적합한 이유입니다. 보험 회사가 정기 보험에 대해 많은 비용을 청구하지 않기 때문에 적은 본인 부담금으로 많은 보장을 받을 수 있는 좋은 방법입니다.
나이가 들수록 책임감이 줄어듭니다. 모기지가 줄어듭니다. 다행히도 자녀들은 집을 떠났습니다. 그리고 보호해야 할 소득 잠재력이 줄어듭니다. 책임이 줄어드는 만큼 재산은 늘어납니다. 바로 이때 영구 보험이 필요합니다. 그리고 제대로만 활용한다면 영구 보험은 재산 증식에 도움이 될 수 있습니다.
영구 보험은 말 그대로 영구적인 보험으로, 평생 유지한다는 의미입니다. 보험 회사는 언젠가 사망 보험금을 지급해야 한다는 것을 알고 있기 때문에 영구 보험은 더 높은 보험료를 요구합니다. 하지만 이 높은 보험료와 함께 재산을 늘리는 데 활용할 수 있는 추가 혜택이 있습니다.
마일스톤 6번에서 설명하겠지만, 최신 유형의 영구 보험은 비과세 및 위험 부담 없이 돈을 불릴 수 있어 비과세 은퇴 소득과 안전한 자산 증식 방법을 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. 따라서... 영구 보험은 단순한 사망 보험금 이상의 강력한 생활 혜택을 제공합니다.
이러한 생활 혜택 중 하나는 장기 케어-LTC 보호입니다. "장기 케어"라는 용어를 들으면 어떤 생각이 드시나요? 저는 양로원에 있는 노인을 떠올립니다. 하지만 장기요양보호를 받는 사람의 37%는 질병이나 사고로 인해 65세 미만입니다. 따라서 장기요양은 노인들만을 위한 것이 아닙니다. 장기 간병으로 인해 영향을 받은 사람을 아는 사람이 얼마나 될까요? 사실 우리 중 70%는 장기요양이 필요할 것입니다.
그리고 그것이 필요하다면 비용이 엄청나게 많이 듭니다. 양로원의 평균 비용은 연간 약 10만 달러입니다. 그리고 요양원에 들어가면 평균적으로 2년 반 정도 머물게 됩니다. 따라서 총 본인 부담금은 약 25만 달러에 달합니다. 이제 대부분의 간병은 훨씬 저렴한 집에서 이루어집니다. 하지만 집에 머물 수 있을 만큼 건강하다면 더 오래 버틸 수 있다는 장점이 있습니다. 따라서 어느 쪽을 선택하든 약 20만 달러에서 25만 달러 정도의 본인 부담금이 발생합니다. 이 비용은 건강 보험이나 메디케어에서 보장되지 않으므로 본인이 부담해야 합니다.
그렇다면 최대 25만 달러의 본인 부담금을 지불할 가능성이 70%에 달하는 이 다가오는 위협으로부터 자신을 보호하려면 어떻게 해야 할까요? 전통적인 방법인 옵션 1은 기존의 독립형 장기 케어 보험에 가입하는 것입니다. 이 보험은 장기요양보험의 위협으로부터 여러분을 보호해 주지만 몇 가지 큰 단점이 있습니다. 이미 한 가지를 언급했지만, 보험이 필요할 확률이 70%라면 필요하지 않을 확률은 30%입니다. 따라서 가족에게 전혀 도움이 되지 않을지도 모르는 일에 수만 달러를 낭비할 확률이 30%나 됩니다. 은퇴 후 사용하거나 자녀에게 물려줄 수 있는 수만 달러의 돈을...
새로운 방법은 옵션 2이며, 이는 새로운 종신보험의 또 다른 생활 혜택 중 하나입니다. 몇 달러만 더 내면 종신보험에 장기 간병 보장을 추가할 수 있습니다. 이렇게 하면 장기 간병이 필요한 경우 종신보험에서 비용을 지불할 수 있습니다. 만약 여러분이 롱텀케어가 필요 없는 운 좋은 30%의 미국인 중 한 명이라면, 사용하지도 않는 보험에 수만 달러를 낭비하는 대신 가족에게 수십만 달러를 비과세 사망 보험금으로 지급할 수 있습니다. 이러한 지식을 바탕으로 불필요한 잡음을 줄이고 현재 자신에게 적합한 보험을 찾는 것이 중요합니다.
오늘날 많은 사람들이 그렇듯이 현재 월급쟁이로 생활하고 있다면 비상 자금은 어떤 일이 발생했을 때 재정적 재난으로부터 자신을 보호하는 단열재가 될 수 있습니다.
비상금을 준비할 때는 일반적으로 3~6개월치 소득을 준비해 두는 것이 좋습니다. 이 샘플 연간 소득과 필요한 금액을 확인하세요.
비상금에는 두 가지 규칙이 있습니다... 규칙 #1 - 비상금은 예상치 못한 긴급 상황에만 사용할 수 있습니다. 그게 전부입니다. 선물이나 여행, 세일을 위한 용도가 아닙니다. 규칙 #2 - 피할 수 없는 긴급 상황이 발생했을 때 비상금을 사용하세요. 그게 바로 비상금의 용도입니다. 에어컨이 고장 났을 때 스카이마일리지를 적립하기 위해 신용카드로 결제하는 사람들을 얼마나 많이 봤는지 모릅니다. 따라서 비상금이 없거나 비상금을 제대로 사용하지 않으면 빚을 더 지게 되어 마일스톤 4에 도달할 수 있습니다.
재무 전문가와 협력하여 적절한 보호 및 비상 자금을 마련했으면 이제 부채 관리, 즉 마일스톤 4에 대해 이야기할 때입니다. 재정적 안정과 독립을 완전히 누리기 위해서는 지출 습관을 살펴보고 부채를 줄이고 궁극적으로 없애기 위해 노력해야 합니다.
이런 말을 하긴 싫지만, 우리 문화에서 부채는 즉각적인 만족을 추구하는 욕망에 이끌려 잘못된 길로 가는 사람들이 만들어낸 거대한 위기입니다. 입에 담기 힘든 말이지만 사실입니다! 부채는 건전한 재정적 미래를 위협하는 가장 흔한 요인 중 하나이기 때문에 부채로 인해 어려움을 겪고 있다는 사실을 인정하는 것은 부끄러운 일이 아닙니다.
미국인의 평균 개인 부채는 모기지를 제외하고 21,800달러이며, 그보다 훨씬 많은 부채를 가진 사람도 많습니다. 그리고 많은 미국인이 부채와 관련된 불안감으로 고통받고 있다는 사실을 잊지 마세요. 부채가 사라지면 우리는 삶을 더 완전하고 더 자유롭게 즐길 수 있습니다. 빚을 없애고 빚에서 벗어나기 위한 5가지 팁은 다음과 같습니다. 빚을 파악하고, 더 이상 연체하지 않으며, 한 번에 하나의 빚을 갚고, 사용하지 않는 구독료 청구 중지 및 취소하고, 모기지 재융자를 고려하세요.
법에 따라 모든 미국인은 12개월마다 무료 신용 보고서를 받을 권리가 있다는 사실을 들어보셨을 것입니다. 많은 사람들이 "연간 신용 보고서"를 검색하는 실수를 저지릅니다. 그렇게 하면 신용 모니터링 서비스 무료 평가판에 가입하기 위해 신용 카드 정보를 입력하도록 속아 넘어가게 됩니다. 물론 무료 체험 후 서비스를 취소하는 것을 잊어버리고, 애초에 빚에서 벗어나려고 노력하던 중 더 큰 빚을 지게 됩니다! 연간신용보고서.com으로 바로 이동하여 서비스를 받으세요.
연방거래위원회에 따르면 전체 신용 보고서의 79%에 오류가 있다고 합니다. 따라서 정기적으로 보고서를 확인하여 실수나 신원 도용이 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 연간신용보고서.com을 방문하면 3개의 신용 조사 기관인 TransUnion, Experian, Equifax의 웹사이트로 이동하게 됩니다. 이 사이트에서 부정확한 정보를 확인하고 그 자리에서 이의를 제기할 수 있습니다.
부채를 해결하면 현금 흐름을 늘리는 데 도움이 되며, 이는 마일스톤 5번입니다. 부채를 줄이면 사용할 수 있는 수입이 더 많아집니다. 하지만 부채를 없애는 것 외에 현금 흐름을 늘리는 다른 방법에는 어떤 것이 있을까요? 한 가지 방법은 부업을 만들거나 사업을 시작하여 더 많은 돈을 버는 것입니다. 들어오는 돈을 더 멀리 보낼 수 있는 방법도 있습니다.
현금 흐름을 빠르게 늘리기 위한 4가지 팁을 앞의 두 가지 팁부터 살펴보겠습니다. 현금 흐름을 빠르게 늘리는 첫 번째 방법은 예산을 세우는 것입니다. 예전에는 장부나 스프레드시트를 사용하여 수동으로 예산을 작성해야 했습니다. 하지만 이제는 예산을 계획하고, 추적하고, 확정하는 데 도움을 주는 훌륭한 앱이 많이 있습니다. Google 리뷰를 검색하여 몇 가지 앱을 다운로드한 다음 자신에게 맞는 앱을 찾아보세요. 둘째, 주택 소유자 보험과 자동차 보험을 평가해야 합니다. 운전 실력이 형편없다면 자기부담금을 낮게 유지하는 것이 좋습니다. 하지만 자신이 괜찮은 운전자라고 생각한다면 더 높은 공제액으로 전환하여 보험료를 낮추고 부를 쌓는 데 사용할 수 있는 현금을 확보하는 것을 고려해야 합니다.
저축과 비상금을 어디에 보관하는지도 고려해야 합니다. 현금을 유동적으로 보관하고 사용 가능하다고 해서 그 돈이 죽은 돈일 필요는 없습니다. 마지막으로 중요한 것은 개인 모기지 보험입니다. 개인 모기지 보험은 주택 소유자가 낮은 계약금을 내고 주택을 구입할 때 대부분의 모기지 대출 기관에서 요구합니다. 주택 자산이 쌓이면 더 이상 PMI를 유지할 필요가 없는 시점에 도달할 수 있습니다. 여기서 흥미로운 점이 하나 있는데, 모기지 페이먼트를 놓치면 대출 기관에서 최대한 빨리 연락을 취해 보충해 줍니다. 하지만 모기지에서 PMI를 면제받을 수 있는 자격을 갖추었을 때는 전화가 조용하다는 것이 우습지 않나요? 따라서 주택 가격을 계속 주시하고 자격이 되는 즉시 PMI를 낮추기 위해 전화를 걸도록 알림을 설정해 두세요.
이제 여분의 현금 흐름을 모두 확보했으니 미래를 위한 부를 쌓는 데 사용할 차례입니다.
모든 부를 쌓는 사람이 정복해야 할 4가지 위협이 있습니다. 이들을 부를 쌓는 적이라고 생각하세요. 각각 다른 방향에서 여러분을 공격할 것입니다. 이들을 물리치려면 개별적으로 해결해야 합니다. 최악의 적 중 하나인 미루기부터 시작하겠습니다. "미루는 것은 우리가 가장 좋아하는 자기 파괴의 형태입니다."라는 말이 마음에 듭니다. 그렇다면 어떻게 미루는 습관을 멈출 수 있을까요? 미루는 습관을 고치는 방법부터 시작하세요: 미루는 습관 버리기 - 가족과 함께 읽고 실천을 위한 발판으로 삼으세요.
인플레이션은 "시간의 세금"이라고도 불립니다. 정부에 따르면 지난 100년 동안 연간 인플레이션율은 평균 2.8%를 기록했습니다. 72의 법칙을 인플레이션에 적용해 봅시다. 72를 2.8로 나누면 25.7년마다 달러의 가치가 절반으로 줄어든다는 것을 알 수 있습니다. 많은 사람들이, 어쩌면 여러분도 마찬가지겠지만, 인플레이션율보다 낮은 금리로 계좌에 돈을 저축하고 있습니다. 사람들의 재정 상태가 좋지 않은 것은 당연한 일입니다. 이제 책 표지에 "바보가 되지 마세요"라고 적힌 이유를 알 수 있을 것입니다.
2021년 인플레이션은 4.70%였습니다. 2022년에는 7.86%로 증가했습니다. 이는 지난 40년 동안 가장 높은 수치입니다. 즉, 불과 2년 동안 구매력이 심각하게 감소한 것입니다! 평균적으로 동일한 상품을 구매하려면 2020년에 비해 현재 12% 이상 더 많은 돈을 써야 합니다. 물론 어떤 제품을 구매하느냐에 따라 달라집니다.
다음은 인플레이션이 소비하는 일부 제품의 가격에 어떤 영향을 미쳤는지 보여주는 몇 가지 예입니다. **** 몇 가지를 읽어보세요. **** 보시다시피 모두 평균보다 더 많이 올랐습니다. 인플레이션이 여러분에게 미치는 영향은 각자의 지출에 따라 다릅니다.
2022년 실질 평균 시간당 수입은 2.6% 감소했습니다. 이로 인해 인플레이션도 악화될 수 있습니다.
인플레이션을 능가할 수 있도록 자산을 재배치할 방법을 찾아야 한다고 하면 어떤 곳이 떠오르시나요? 물론 주식 시장도 한 곳이고, 어떤 분들에게는 좋은 선택이 될 수 있겠지만, 자금을 어디에 투자하든 손실의 영향을 고려해야 합니다. 지난 25년 동안 주식 시장에서 두 번이나 발생한 투자금의 50%를 잃었다면, 100%로 회복하려면 몇 퍼센트의 수익이 필요할까요? 50%의 수익이 있어야 다시 원점으로 돌아갈 수 있을 것 같지 않나요?
계산을 해봅시다. 10,000달러의 50%를 잃었다면 이제 5,000달러가 남았습니다. 50%가 상승하면 다시 원점으로 돌아올 것 같죠? 하지만 5,000달러의 50%는 무엇일까요?
5,000달러에서 50% 상승하면 2,500달러가 되므로 7,500달러가 됩니다! 우리의 논리가 틀린 것 같습니다. 사실, 50%의 손실 후 100%의 이익이 발생해야 원점으로 돌아갈 수 있습니다. 이는 쉽지 않은 일이며, 그렇기 때문에 가진 것을 지키는 것이 매우 중요합니다. 그래서인지 워렌 버핏은 투자에 대해 "제1원칙: 절대로 돈을 잃지 마라"라는 유명한 말을 남겼습니다. 규칙 2: 규칙 1을 절대 잊지 마라."
그렇다면 손실을 방지하기 위해 무엇을 할 수 있을까요? 첫째, 위험을 줄일 수 있는 모든 옵션을 살펴보세요. 둘째, 포트폴리오를 다각화하는 최선의 방법을 고려하세요. 셋째, 자신의 상황에 적합한 금융 수단을 활용하세요. 미루지 마세요. 인플레이션을 고려하세요. 그리고 전략에서 손실의 영향을 줄이거나 제거할 수 있는 방법에 대해 재무 전문가와 상의하세요. 강의 초반에는 현재 출시되어 있는 새로운 상품에 대해 이야기했습니다. 이러한 신상품의 가장 큰 특징 중 하나는 포트폴리오에서 리스크를 최소화하고 경우에 따라 제거할 수 있다는 것입니다. 그렇기 때문에 손실로부터 자신을 보호하기 위해 금융 전문가와 협력해야 합니다.
네 번째이자 부를 쌓는 데 가장 큰 위협이 되는 것은 세금의 영향입니다. 오늘 세운 세금 전략에 따라 보유 자산과 정부 납부액이 결정되고, 궁극적으로 자녀에게 남길 수 있는 금액이 결정됩니다. 따라서 우리 모두는 세금에 대해 어떻게 생각하는지 잘 알고 있습니다. 세금을 내는 것을 좋아하는 사람은 없습니다. 세금이 지금보다 더 나빠질 수는 없을 것이라는 생각의 함정에 빠지기 쉽지만, 실제로는 더 나빠질 수 있습니다.
보시다시피, 연방 소득세 최고 한계세율은 현재 40%가 넘습니다. 지난 세기의 대부분 기간 동안, 최고 한계세율은 50%를 훨씬 넘었습니다. 2021 회계연도에 IRS는 4조 1,000억 달러 이상의 총 세금을 징수하고 2억 6,100만 건 이상의 세금 신고를 처리했으며 1조 1,000억 달러 이상의 세금 환급을 지급했습니다. 이는 주 또는 지방 소득세는 포함되지 않은 수치입니다. 오늘날 기록적인 정부 부채, 기록적인 메디케어 비용, 기록적인 사회보장 의무... 세금은 어느 방향으로 나아가고 있다고 생각하십니까?
지금, 나중에, 또는 절대 과세하지 않는 3가지 방법이 있습니다. 어떤 것이 가장 좋을까요? 글쎄요, 말처럼 쉽지는 않습니다. 잠시 농부처럼 생각해보세요. 심은 씨앗에 세금을 내시겠습니까, 아니면 마지막에 수확하는 것에 세금을 내시겠습니까? 당연히 씨앗입니다! 돈도 마찬가지입니다. 돈이 커지기 전에 세금을 내시겠습니까, 아니면 커진 후에 내시겠습니까? 세금이 오르기 전에 세금을 내시겠습니까, 아니면 세금이 오른 후에 내시겠습니까?
지금 세금 납부 옵션이 최적이 아니라는 것을 알고 있습니다. 수익에 대해 매년 세금을 내야 한다면 계좌에 복리로 적립할 수 있는 금액이 줄어듭니다. 이는 복리 이자를 방해합니다. 많은 미국인이 전통적인 IRA 또는 401(k)와 같은 적격 은퇴 플랜을 사용하여 은퇴를 위해 저축합니다. 이는 세금을 이연하고 복리 이자를 최대한 활용할 수 있기 때문에 세금 지금 계좌보다 나을 수 있습니다. 세금 납부 후 계좌는 세금이 더 높아질 수 있는 은퇴 시점까지 세금을 이연하는 계좌입니다. 이는 수확에 대해 세금을 내는 것과 같습니다.
씨앗에 대해서만 세금을 납부하려면 어떻게 해야 하나요? 방법은 세 가지뿐입니다. 특정 국채, 로스 IRA, 영구 생명 보험입니다.
최근 갤럽 설문조사에서 은퇴하지 않은 미국인 투자자의 85%는 은퇴 후 사회보장 혜택을 보충하기 위해 보장된 수입원을 확보하는 것이 중요하다는 데 강력하게 동의했습니다. 보장된 소득은 은퇴 후 자금 부족의 위험을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
안정적인 은퇴 소득에는 3가지 요소가 있습니다. 이 세 가지를 모두 고려하는 것이 좋습니다: - 시장에 연계된 상승 성장 잠재력에 참여하여 성장 가능성 유지 - 시장에 연계된 하락 리스크를 제거하여 손실 가능성 감소 또는 제거 - 신뢰할 수 있는 수입원을 통해 지속되는 예측 가능한 수입을 창출하고 은퇴 후 자금이 부족할 가능성을 방지합니다.
마지막 마일스톤인 7번은 유언장을 작성하고 유산을 보호하여 재산을 지키는 것입니다. 부자들이 가끔 놓치는 부분이기도 합니다.
얼마 전 사망한 프린스와 아레사 프랭클린은 모두 상당한 규모의 재산을 소유하고 있었지만 유산 계획이 없었습니다. 두 사람 모두 가족과 비즈니스 파트너에게 감정적, 재정적, 법적 혼란을 남겼고 이를 해결하는 데 수년이 걸렸습니다. 이는 유산 계획을 통해 재산을 보호하는 것이 얼마나 중요한지 보여줍니다. RocketLaw 설문조사에 따르면 미국인의 64%가 유언장이 없다고 합니다. 당연히 젊은 미국인(45-54세의 70%)이 고령자(55-64세의 54%)보다 유언장이 없는 비율이 더 높습니다. 프린스는 겨우 57세였습니다.
유산 계획에는 4가지 문서가 포함되어야 합니다. 유언장, 재정 위임장, 사전 의료 지시서 또는 생전 유언장, HIPAA 공개 동의서가 필요합니다.
유산 상속 계획에 너무 많은 비용이 들거나 시간이 많이 소요될 것이라고 생각한다면, 나중에 사랑하는 가족에게 돌아갈 비용을 고려하지 않은 것입니다. 사실 거의 모든 예산에 맞는 옵션이 있습니다. 예전에는 이러한 문서를 작성하는 데 수천 달러의 비용이 들었지만, 이제는 훨씬 적은 비용으로 가능합니다. 지금 바로 확인해야 할 마일스톤입니다!
각 마일스톤은 재무 정상에 도달하는 데 도움이 되는 중요한 단계입니다. 함께 보내는 이 시간을 통해 개념별, 전략별 재무 이해도를 높여 개인 재무를 관리할 수 있는 능력을 키우면 재무 전문가와 자신의 상황을 논의할 수 있는 자신감을 얻을 수 있으며, 이를 강력히 권장합니다.
이제 재무 전문가와 함께 배운 모든 것을 실천에 옮겨야 할 때입니다. 재무 전문가의 도움을 받아 수치를 분석하고, 경로를 계획하고, 상품을 선택하고, 책임감을 갖고, 올바른 방향으로 나아갈 수 있도록 도와주세요. 하지만 혼자서 시도하지 마세요. 마일스톤 1에서 말씀드린 내용을 다시 한 번 말씀드리자면, 여러분이 알고, 좋아하고, 신뢰하는 재무 전문가와 적극적으로 협력하고 있고, 그 전문가가 여러분을 위해 좋은 일을 해주고 있다면 반드시 계속 그렇게 하세요! 사실, 저는 그 관계를 소중히 여기라고 말씀드리고 싶을 정도로 그런 경우는 매우 드물기 때문입니다. 하지만 누군가와 전혀 함께 일하고 있지 않거나, 그 사람이 이러한 영역 중 하나에서 떨어지고 있다면, 그 사람을 잘 모르거나 좋아하지 않거나 신뢰하지 않거나, 그 사람이 나에게 좋은 일을 해주지 않는다면, 저는 우리의 프로세스와 함께 일하는 것이 어떤 모습일지 논의해보고 싶습니다.
따라서 다음과 같은 상황이 발생할 수 있습니다. 모든 사람에게 적용되는 획일적인 솔루션은 없습니다. 우리는 모두가 다르다는 것을 알고 있습니다. 모두가 다른 곳에서 출발하고 대부분 다른 곳으로 가고 싶어 합니다. 휴대폰의 길 찾기처럼 현재 위치와 가고자 하는 목적지라는 기준점만 있으면 됩니다. 재무 로드맵을 그릴 때도 마찬가지입니다. 그래서 저희는 이를 두 부분으로 나누어 설명합니다. 첫 번째 부분은 디스커버리 콜이라고 합니다. 15~20분 동안 가족, 경력, 저축 및 보험 관점에서 현재 하고 있는 일, 그리고 가장 중요한 목표가 무엇인지 등에 대해 논의하는 간단한 전화 통화입니다! 그런 다음 며칠 동안 수치를 분석합니다. 저희는 프리 에이전트이기 때문에 현재 위치에서 원하는 목표에 가장 적합한 회사, 상품 및 서비스를 찾기 위해 시장에 진출합니다. 그런 다음 일반적으로 30~45분 정도 소요되는 솔루션 약속을 예약하여 7가지 머니 마일스톤을 가장 잘 구현할 수 있는 방법에 대한 몇 가지 구체적인 권장 사항을 제시합니다. 디스커버리 콜을 준비하는 가장 좋은 방법은 HowMoneyWorks라는 책을 읽어보는 것입니다: 더 이상 속지 마세요. 책이 없는 경우 알려주시면 기꺼이 구할 수 있도록 도와드리겠습니다.
이제 평가 양식을 나눠드리겠습니다. 평가서를 제출해 주시면 책 한 권으로 교환해 드리겠습니다! 어떤 개념이 가장 공감이 되었는지, 언제 함께 모여 개인적인 상황을 검토하고 싶은지, 저희가 수업을 진행하면 도움이 될 만한 학교나 회사를 알고 계신지 알려주세요.
다음 시간에 뵙기를 기대합니다. 그때까지 책을 읽으면서 오늘 배운 내용을 복습하고 이 원칙에 대한 지식을 재정에 적용할 준비를 하시기 바랍니다. TV에서 저희를 찾아주세요. 재정적 이해력을 여러분의 가장 큰 강점으로 삼으세요. 시간 내주셔서 감사합니다!
