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하우머치웍스 요소 - 보호

**** 소개 ****
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오늘 이 자리에 함께하게 되어 반갑습니다. 제 이름은 _______________ 입니다. 앞으로 30분 동안 여러분의 금융 교육자가 되겠습니다. HowMoneyWorks ELEMENTS 교육 시리즈에 오신 것을 환영합니다. 이 과정은 획기적인 책인 HowMoneyWorks를 기반으로 합니다: 현재 수십만 부의 인쇄본이 발행된 획기적인 책입니다.
HowMoneyWorks는 10세부터 100세까지 모든 연령대의 사람들이 즐기고 혜택을 누릴 수 있는 최초의 금융 교육 책입니다. 100이라는 숫자에 대해 말하자면, 이 책은 현재 CNBC, CBS, ABC, FOX를 비롯한 수백 개의 저명한 TV 프로그램에 소개되었습니다! 하우머니웍스 책은 하트랜드 금융교육연구소(Heartland Institute of Financial Education)로부터 이례적인 지지를 받았으며, CNBC의 인기 온라인 금융 간행물 '메이크 잇'을 비롯해 웹 곳곳에서 검토 및 참조되고 있습니다. 또한 인스타그램에서 HowMoneyWorks를 팔로우하면 실용적인 팁과 유용한 리소스를 확인할 수 있습니다. 아직 책을 받지 못하셨다면 출간이 완료되면 알려주시면 바로 받아보실 수 있도록 하겠습니다.
오늘 수업은 5가지 요소 중 세 번째 요소인 '보호'입니다. 5가지 요소를 모두 완료하면 이 책의 저자와 제가 서명한 수료증을 받게 됩니다. 또한, 엘리먼츠 수업 중 하나 이상을 수강한 학생은 HowMoneyWorks 교육자 중 한 명과 30분간 무료 상담을 받을 수 있습니다. 교육자들은 7가지 머니 마일스톤 방법론을 통해 재정적 독립을 위한 과정을 계획할 수 있도록 도와드립니다.
소득이 부를 창출합니다. 그렇기 때문에 7가지 머니 마일스톤 중 두 번째 목표인 금융 교육을 강화하는 것이 첫 번째 목표인 소득을 보호하는 것이 중요합니다. 시작하기...
적절한 보호는 중요한 이유로 마일스톤 2번입니다. 남은 여정을 계획하기 전에 미래에 발생할 수 있는 소득 또는 저축의 손실로부터 자신과 가족을 보호해야 합니다. 만약 여러분이 조기에 사망한다면, 여러분의 가족은 여러분과 함께 소득 없이 살아가야 할 수도 있습니다. 현재 저축한 금액으로는 가족을 돌보기가 충분하지 않을 수도 있습니다.
토마스 페인의 말처럼 재산을 보호하는 것보다 자신을 보호하는 것이 더 중요하지만, 질병이나 사고로부터 자신을 완전히 보호할 수는 없을 수도 있습니다. 하지만 소득과 재산은 보호할 수 있습니다. 아이러니하게도 금융 자산을 보호하는 것을 '생명 보험'이라고 합니다. 생명보험은 사랑이나 책임감 또는 두 가지 모두에서 비롯된 방어 전략입니다.
생명보험은 얼마나 가입해야 할까요? 답은 각자의 상황에 따라 사람마다 다르다는 것입니다. 하지만 경험상 연간 가족 소득의 최소 10배에 해당하는 생명보험에 가입하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 연 소득이 $50,000인 경우 $500,000의 보장을 고려해야 합니다. 보수적으로 5%의 수익률을 적용하면 일시금에 대한 이자가 소득의 절반을 대체할 수 있습니다.
가족의 필요액을 보다 구체적으로 계산하려면 재무 전문가에게 문의하세요. 나이, 부채 금액, 건강, 부양 가족 수, 사업에서의 역할, 전반적인 재정 상황 등의 요소를 함께 고려할 수 있습니다.
여기 소개한 데이나처럼 소득의 10배가 소득 보호를 위한 시작점일 뿐이라는 사실을 모르는 사람이 많습니다. 비싸게 들리지만, 할 수 없다고 결정하기 전에 자세히 살펴볼 필요가 있습니다. 깜짝 놀랄지도 모릅니다...
생명보험이 얼마나 필요한지 과소평가하는 사람들은 생명보험에 드는 비용도 과대평가하는 경향이 있습니다. 두 가지 가정 모두 가족들이 적절한 보호 장치를 마련하지 못하게 할 수 있습니다. insure.com에 따르면 "미국인의 59%만이 생명 보험에 가입되어 있으며, 그 중 약 절반은 보험이 부족합니다."라고 합니다.
회원님과 재무 전문가가 함께 논의해야 할 사항입니다: 단기 및 장기 부채 및 기타 미결제 대출 - 재무 목표 - 모기지 또는 임대료 납부 - 자녀의 나이와 자녀의 교육 비용
많은 것들이 그렇듯이, 다양한 옵션이 있는 생명보험도 처음에는 복잡해 보이지만 조금만 알고 나면 훨씬 더 간단해집니다. 먼저 모든 생명 보험은 일반적으로 임시 및 영구라는 두 가지 기본 범주로 나뉜다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.
10년, 20년 또는 30년과 같이 지정된 기간 동안 보장을 제공하는 정기 생명보험에 대해 알아보겠습니다. 이 보험은 핵심 기능인 사망 보험금(피보험자 사망 시 보험금 수령자에게 지급되는 금액)을 제공하고 기간이 지나면 만료되기 때문에 가장 저렴한 생명 보험입니다.
정기 생명보험을 이용하면 비교적 적은 월 보험료로 가족이나 사업체를 위한 재정적 보장을 받을 수 있습니다. 따라서 자녀 양육, 모기지 또는 대학 학자금 상환, 사업주인 경우 회사 운영 등 재정적 책임이 가장 큰 시기에 예산이 제한된 모든 사람에게 적합할 수 있습니다.
하지만 보험 기간이 끝나면 어떻게 될까요? 두 가지 시나리오를 살펴볼 수 있습니다. 시나리오 1은 더 이상 보험이 필요하지 않은 경우 보험을 해지하는 것입니다. 번거로움도 없고 번거로움도 없습니다.
하지만 임기가 끝난 후에도 여전히 집을 갚고 있거나 외벌이 부부이기 때문에 보험이 필요하다면 어떻게 해야 할까요? 또는 성인이 된 자녀나 손자를 부양하고 있거나 회사를 계속 운영 중일 수도 있습니다. 이러한 이유와 기타 이유로 정기 보험을 유지하는 시나리오 2를 고려할 수 있습니다.
건강 상태가 양호하거나 정기 보험에 보험 보장 기간이 보장되어 있는 경우 기존 보험을 갱신할 수 있습니다. 완전히 새로운 정기 보험에 가입하려면 의료적 자격을 다시 충족해야 한다는 점을 기억하세요. 자격 요건을 충족하지 못하면 새 정기 보험에 가입하지 못할 수도 있습니다. 자격을 충족하는 경우 새 보험은 나이 때문에 보험료가 더 비쌉니다. 나이가 많을수록 새로운 정기 생명 보험은 더 비쌉니다.
이를 "금융 X-파"라고 부릅니다. 왼쪽의 파란색으로 표시된 젊은 시절에는 일반적으로 더 많은 책임이 있고 축적된 재산이 적습니다. 노년기(노란색)에는 책임이 줄어드는 대신 축적된 재산이 늘어나는 것을 목표로 합니다. 정기 보험은 일반적으로 책임이 더 크고 재산이 더 적을 때(왼쪽) 가장 유용합니다. 계획대로 나중에 이 두 가지 요소가 뒤바뀌면 정기 보험의 실용성이 떨어집니다. 재무 전문가와 함께 X-웨이브가 여러분의 상황에 어떻게 적용될 수 있는지 살펴볼 수 있습니다.
이제 종신보험에 대해 알아보겠습니다. 정기보험과 마찬가지로 사망 보험금을 지급하여 가족을 재정적으로 보호하지만, 종신보험은 정기보험처럼 제한된 기간이 아니라 평생 동안 유지되고 보호받을 수 있도록 설계되었습니다. 종신보험은 현재 가족을 보호하고, 미래의 재산을 확보하며, 사후에 가족을 부양할 수 있는 평생 전략이라고 생각하면 됩니다.
영구 생명보험에는 3가지 중요한 혜택이 있습니다. 첫 번째는 평생 동안 생명 보험을 보장한다는 점입니다. 두 번째는 많은 종신보험에서 선택 사항으로 장기 간병 서비스를 추가할 수 있다는 점입니다. 세 번째는 누적된 현금 가치로 보험료에 유연성을 부여할 수 있다는 점입니다(즉, 어떤 이유로 보험료를 지불할 수 없는 경우 현금 가치에서 보험료를 지불할 수 있습니다).
영구 생명보험 전략에 포함될 수 있는 다른 혜택으로는 시장 위험이 전혀 없는 장기 간병 보장, 비과세 성장, 비과세 소득 및 비과세 유산과 같은 이점이 있습니다. 세금 회피는 은퇴 후 생활비와 상속인에게 남길 금액에 직접적이고 큰 영향을 미칠 수 있으므로 고려해야 할 매우 중요한 사항입니다.
영구 보험의 현금 가치 구성 요소가 무엇이며 왜 그렇게 중요한지 알아보겠습니다. 월 보험료의 일부는 보험 기간 동안 증가하는 계좌에 따로 적립됩니다. 이 계좌에 적립된 금액은 현금으로 적립되며 향후 구매에 사용할 수 있습니다(화면에 몇 가지 가능성이 표시됩니다). 방금 언급한 것처럼 시장 위험이 없고 비과세 성장, 소득 및 유산 외에도 생명보험 현금 가치는 채권자 보호(채권자가 추심할 수 없다는 의미)가 가능합니다. 이 모든 것을 종합해 보면 현금 가치 혜택의 장점은 매우 강력합니다.
장기 간병을 종신보험에 추가하여 가입할 수 있다는 것을 확인했으니, 장기 간병 보험의 중요성에 대해 잠시 이야기해 보겠습니다. 잘 모르시겠지만, 65세 이상 인구의 70%는 일생 중 어느 시점에 어떤 유형의 장기 간병 서비스와 지원이 필요합니다. 다시 말해, 통계적으로 볼 때 장기요양보험이 필요할 가능성이 높습니다. 하지만 문제는 55세 이상 인구의 8%만이 장기요양보험에 가입했다는 점입니다. 이는 잠재적인 문제이자 비용이 많이 드는 문제처럼 들립니다.
장기요양(LTC) 보험은 실제로 합산될 수 있는 본인 부담 비용을 보장하는 데 도움이 됩니다. 요양원 케어, 재택 의료 서비스, 생활 보조 서비스 또는 성인 데이 케어와 같은 적격 서비스 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다. 언제 필요할지, 언제 필요할지 알 수 없으니까요.
그리고 장기 간병이 필요한 경우(1년 이상) 평균 3.9년 동안 간병이 필요합니다. 여기에서 볼 수 있듯이 보험에 가입하지 않은 경우 평균 총 비용은 막대한 비용이 될 수 있습니다. 장기요양보험에 가입하지 않은 경우 이 비용으로 인해 미래를 대비해 모아둔 저축 자산이 고갈될 수 있습니다.
고려해야 할 몇 가지 장기 케어 옵션이 있습니다. 첫 번째는 전통적인 단독형 보험입니다. 생명보험에 가입하지 않더라도 보험사에 직접 가서 독립형 장기요양 보험에 가입할 수 있습니다. 또는 영구 생명 보험에 라이더를 추가할 수도 있습니다. 영구 생명 보험에 LTC 보장을 이용할 수 있는 경우 추가 비용을 지불하고 라이더 형태로 보험에 추가할 수 있습니다. 누구나 이 옵션을 고려해야 합니다.
옵션 1을 선택하고 전통적인 단독형 보험에 가입하는 경우, 보험료는 저렴하게 시작하지만 보험 회사가 보험료를 인상할 수 있다는 사실 등 몇 가지 알아두어야 할 사항이 있습니다. 또한, 일반적으로 치료비를 자비로 선불로 지불한 후 환급을 받는데, 이는 어려운 시기에 불편할 수 있습니다. 독립형 옵션에 대해 명심해야 할 또 다른 사항은 보험료로 수천 달러를 지출하고 그 대가로 아무것도 돌려받지 못할 수 있다는 것입니다. LTC가 필요할 확률은 70%이지만, 필요하지 않을 확률도 30%나 됩니다.
또는 옵션 2를 선택하여 영구 생명 보험에 장기 간병 라이더를 추가할 수도 있습니다. 이 옵션의 주요 장점은 생명 보험 회사가 일반적으로 생명 보험 가입자의 보험료를 인상하지 않는다는 것입니다. 일부 보험회사는 대기 기간이 지나면 LTC 비용을 충당하기 위해 보험금을 지급하며, 이 금액은 귀하가 원하는 대로 사용할 수 있습니다. 자격 요건이 충족되면 영수증을 제출할 필요가 없습니다. 생명 보험과 LTC 보장을 결합하면 큰 비용을 절약할 수 있습니다. LTC가 필요하지 않은 운이 좋은 30%에 속하는 경우 보험료가 낭비되지 않습니다. 대신 가족은 더 많은 비과세 사망 보험금을 받을 수 있습니다.
장기 간병 라이더만 이용할 수 있는 것은 아닙니다. 화면에 표시된 것과 같은 건강 문제에 직면했을 때 도움이 될 수 있는 중대 질병 및 만성 질환 라이더와 같은 다른 생활 혜택도 고려할 수 있습니다. 이러한 라이더를 영구 생명보험에 추가하는 것은 재무 전문가와 상의해야 합니다. 일부 특약은 저렴하거나 추가 비용이 전혀 들지 않는 경우도 있습니다.
우리의 임무는 향후 10년 내에 2천만 가정에 돈의 원리를 가르치는 것입니다. 우리는 모든 지역사회에서 금융 문맹을 퇴치할 것입니다. 이를 위해서는 수천 명의 하우머니웍스 교육자가 필요합니다. 우리는 이러한 수업을 가르치는 데 도움을 줄 사람들을 찾고 있습니다. 여러분이나 지인이 이 일에 참여할 수 있습니다.
오늘의 ELEMENT가 끝났습니다. 어떤 개념이 가장 공감이 되었는지 생각해 보세요. 이것이 바로 우리가 금융 문맹 퇴치라는 미션을 시작한 이유입니다. 이것이 바로 여러분이 재정 관리를 시작하는 방법입니다... 저희는 이를 머니 디스커버리라고 부릅니다. 이 과정에 참여하면 아직 재무 전문가가 없는 분들을 도와드릴 수 있습니다. 이 과정은 휴대폰으로 길 안내를 받을 때처럼 현재 위치와 가고자 하는 목적지 두 가지만 알면 됩니다. 재무 로드맵을 작성할 때도 마찬가지입니다. 이 책에 수록된 '머니워크스 머니 디스커버리'가 도움이 될 수 있습니다.
엘리먼츠 수업 중 하나를 수강하셨으니 이제 HowMoneyWorks 교육자가 여러분과 상담할 수 있습니다. 문제는 이러한 개념이 여러분의 재무 상황과 개인 수치에 어떻게 적용되느냐는 것입니다. 그리고 누군가의 안내를 받는다면 7가지 머니 마일스톤을 얼마나 더 빨리 완료할 수 있을까요? 토론은 비공개로 짧게 진행되며, 오로지 재무 목표에만 초점을 맞출 것입니다. 관심이 있으신 경우, 교육 담당자가 여러분의 수치를 분석하고, 추천하고, 최고의 상품과 서비스를 이용할 수 있도록 도와드릴 수 있습니다. 이 수업이 끝난 후 바로 문자를 보내 주시면 오늘 바로 돈을 모으기 시작할 수 있습니다.
오늘 배운 내용이 마음에 드셨고 더 많은 정보를 원하신다면 인스타그램의 HowMoneyWorks 공식 계정을 팔로우하여 더 많은 실용적인 팁과 유용한 리소스를 확인하실 수 있습니다. 다음에 또 뵙겠습니다!